Comment fonctionne l’assurance pour les expatriés au Portugal

Comprendre l’assurance au Portugal en tant qu’expatrié

Au Portugal, les assurances sont conçues pour protéger les particuliers et les entreprises contre divers risques, tels que les frais de santé, les dommages matériels et la responsabilité civile.

Le système comprend des polices obligatoires (et imposées) ainsi que facultatives, généralement classées en catégories personnelles et non-vie. Les assurances personnelles couvrent généralement la vie, la santé et les accidents, tandis que les assurances non-vie couvrent les biens tels que les logements, les véhicules et les responsabilités civiles.

Pour les immigrés, il est essentiel de bien comprendre ces exigences, car plusieurs types d’assurance sont légalement requis pour conserver son statut de résident ou exercer une activité commerciale.

Les assurances obligatoires au Portugal

Au Portugal, les résidents, les propriétaires et les salariés sont légalement tenus de souscrire certains types d’assurance :

Assurance maladie

• Présentation : le système de santé public portugais (Serviço Nacional de Saúde, SNS) offre une couverture étendue. Cependant, l’assurance maladie privée permet d’accéder plus rapidement aux établissements médicaux privés, de bénéficier d’un réseau plus vaste de spécialistes, de réduire les délais d’attente et de profiter d’options de soins plus complètes.
• Qui en a besoin : l’assurance maladie est facultative pour les citoyens de l’UE ayant accès au SNS. Les résidents hors UE doivent souscrire une assurance maladie privée pour satisfaire aux exigences en matière de visa (pour le visa, il doit s’agir d’une assurance voyage) et de résidence, notamment pour les visas D7, D8 et Golden Visa.
• Options de couverture :

1. Ambulance et services d’urgence : indispensables pour bénéficier de soins immédiats.
2. Hospitalisation : couvre les séjours hospitaliers, y compris les interventions chirurgicales et les soins intensifs.
3. Consultations spécialisées et examens diagnostiques : réduit les frais à votre charge pour les consultations non urgentes ou spécialisées.
4. Médicaments sur ordonnance : certains contrats couvrent le coût des médicaments, un avantage précieux compte tenu de la couverture limitée du SNS dans ce domaine.

• Documents nécessaires : passeport, NIF et, parfois, antécédents médicaux. Les contrats doivent respecter les exigences minimales de couverture afin de satisfaire aux règles en matière de visa.
• Autres éléments à prendre en compte : certains contrats proposent un remboursement partiel, tandis que d’autres donnent accès à un réseau d’hôpitaux et de cliniques privés, ce qui permet d’accélérer la prise en charge.

Assurance automobile

• Présentation : Tous les véhicules circulant sur les routes portugaises doivent légalement être couverts par une assurance automobile, qui couvre la responsabilité en cas de dommages causés à des tiers (terceiros) lors d’un accident.
• Types :

1. Assurance responsabilité civile (Seguro de Responsabilidade Civil) : couvre les dommages causés à des tiers et est obligatoire.
2. Assurance tous risques (Danos Próprios) : couvre le véhicule assuré en plus des dommages causés à des tiers et est facultative.

• Assistance dépannage : ajoute une couverture en cas de panne du véhicule ou de remorquage d’urgence.
• Documents nécessaires : permis de conduire, certificat d’immatriculation du véhicule (Documento Único Automóvel), NIF et justificatif de domicile.
• Points clés : le montant des primes d’assurance peut varier en fonction des antécédents du conducteur, de son âge et du type de véhicule. Les voitures de plus grande valeur ou bénéficiant de garanties supplémentaires entraînent des primes plus élevées. Les nouveaux conducteurs ou les personnes de moins de 25 ans peuvent également payer davantage.

Assurance habitation (Seguro de Incêndio e Multirriscos)

• Présentation : Pour les biens situés dans des copropriétés, une assurance incendie couvrant les parties privatives et les parties communes est légalement obligatoire. L’assurance multirisque est facultative, mais courante ; elle offre une couverture contre un éventail plus large de risques.
• Qui en a besoin : Les propriétaires, en particulier ceux d’un immeuble comprenant plusieurs logements. Les banques exigent souvent des bailleurs qu’ils souscrivent une assurance multirisque lorsqu’ils ont un prêt hypothécaire.
• Options de couverture :

1. Incendies et catastrophes naturelles : couvre les incendies, les inondations et les tremblements de terre.
2. Vol et vandalisme : couverture des biens du foyer.
3. Responsabilité civile : protège le propriétaire si des accidents survenant dans le logement causent des dommages à autrui.

• Documents requis : Justificatif de propriété et rapports d’évaluation du bien.
• Conseils supplémentaires : Réévaluez régulièrement la valeur du contenu et de la structure du logement, car les assureurs ne couvrent les dommages qu’à hauteur du montant assuré prévu par la police.

Assurance contre les accidents du travail (Seguro de Acidentes de Trabalho)

• Présentation : Cette assurance protège les travailleurs en couvrant les frais liés aux blessures ou aux maladies survenues au travail ou dans le cadre d’activités professionnelles.
• Qui en a besoin : Obligatoire pour tous les types d’employeurs, y compris ceux qui emploient du personnel de maison. Les travailleurs indépendants doivent également souscrire leur propre assurance contre les accidents du travail.
• Couverture :

1. Frais médicaux et de réadaptation : Couvre les frais de santé liés à l’accident.
2. Prestations en cas d’invalidité ou de décès : Indemnisation en cas d’incapacité de longue durée ou de décès.

• Documents nécessaires : Justificatif du statut de salarié ou de travailleur indépendant et pièce d’identité.
• Remarque importante : la couverture inclut les trajets domicile-travail, et les employeurs s’exposent à des amendes en cas de non-respect de leurs obligations.

Assurance vie (Seguro de Vida)

• Présentation : bien que facultative, l’assurance vie est souvent obligatoire pour obtenir un prêt immobilier afin de se protéger contre le risque de défaut de paiement en cas de décès ou d’invalidité.
• Qui en a besoin : les propriétaires ayant un prêt immobilier, en particulier si leur banque prêteuse l’exige.
• Couverture : la couverture de base inclut une garantie décès, mais certaines polices couvrent également les maladies en phase terminale, l’invalidité totale et permanente ainsi que la perte de revenus.
• Documents nécessaires : pièces d’identité, NIF, justificatif du prêt immobilier et, dans certains cas, examens médicaux.
• Conseils supplémentaires : comparez les polices de différents assureurs, car certaines banques peuvent proposer des réductions en cas de souscription groupée, mais appliquer des primes plus élevées.

Assurances facultatives au Portugal

Au-delà des assurances obligatoires, le Portugal propose plusieurs assurances facultatives avantageuses pour les expatriés.

Assurance du contenu du logement (Seguro de Recheio)

• Objet : Couvre le contenu du logement contre le vol, les dégâts des eaux, les incendies et d’autres risques.
• Qui devrait y songer : Les locataires et les propriétaires, en particulier ceux qui possèdent des objets de valeur.
• Points supplémentaires : Dressez un inventaire de vos objets de valeur, car la couverture peut être plafonnée ou ajustée en fonction du contenu assuré du logement.

Assurance pour animaux de compagnie

• Objet : L’assurance pour animaux de compagnie, obligatoire pour certaines races classées comme dangereuses, peut inclure une couverture santé générale pour les animaux de compagnie, tels que les chiens et les chats.
• Options de couverture : Les contrats peuvent couvrir la responsabilité civile pour les blessures causées par les animaux de compagnie et, parfois, les frais vétérinaires.
• Documents requis : preuve de propriété de l’animal, dossier vétérinaire et certificat de race.
• Conseils supplémentaires : vérifiez si les frais vétérinaires courants et d’urgence sont couverts ; ils sont généralement proposés en option.

Assurance responsabilité civile (Seguro de Responsabilidade Civil)

• Objet : elle offre une couverture des dommages accidentels causés à des tiers dans un cadre privé, tels que des invités ou des voisins.
• À qui s’adresse-t-elle ? : elle est recommandée aux propriétaires d’animaux, aux bailleurs ou aux locataires.
• Couverture : protection contre les dommages causés par négligence ou accident dans votre logement ou votre propriété.

Assurance voyage (Seguro de Viagem)

• Objet : l’assurance voyage offre une protection contre les imprévus lors des déplacements, tels que les urgences médicales, la perte ou le vol d’effets personnels et l’annulation du voyage.
• À qui s’adresse cette assurance : Aux expatriés et aux voyageurs fréquents, en particulier ceux qui se rendent dans des régions sans accord de réciprocité en matière de santé avec le Portugal ou dont les voyages sont complexes.
• Options de couverture :

1. Urgences médicales : comprennent les consultations à l’hôpital et le rapatriement si nécessaire.
2. Annulation ou interruption de voyage : couvre les frais si vous devez annuler ou écourter un voyage.
3. Bagages perdus ou volés : rembourse la valeur des effets personnels perdus ou volés.

• Documents nécessaires : généralement une pièce d’identité et les détails de l’itinéraire de voyage.
• Conseils supplémentaires : de nombreuses cartes de crédit haut de gamme ou certains comptes bancaires peuvent inclure une forme d’assurance voyage ; il est donc utile de vérifier pour éviter les doublons de couverture.