Ouvrir un compte bancaire au Portugal en ligne : étape par étape
L'ouverture d'un compte bancaire au Portugal fait souvent partie intégrante du processus d' installation, que vous prépariez un dossier de visa, que vous planifiiez votre résidence auprès de l'AIMA étapes, ou encore pour organiser votre vie quotidienne avec un IBAN portugais. La bonne nouvelle est que vous pouvez ouvrir un compte bancaire au Portugal en tant qu’étranger, et dans certains cas, vous pouvez même ouvrir le compte en ligne ou via une procédure d’ouverture à distance avant même votre arrivée.
Ce qui détermine votre parcours, c’est votre statut de résident. La plupart des banques portugaises grand public réservent l’ouverture de compte en ligne aux personnes déjà titulaires d’un titre de séjour ou d’une carte de citoyen, c’est pourquoi les non-résidents ouvrent généralement un compte soit auprès d’une banque acceptant les demandes de non-résidents, soit via un service tiers qui procède à l’ouverture pour leur compte.
Si vous possédez déjà votre numéro d’identification fiscale portugais (le NIF), vous avez déjà franchi une étape importante : le principal défi n’est plus l’obtention du numéro fiscal, mais le choix de la bonne solution et de la bonne banque. Les documents généralement requis sont un passeport valide, une preuve de domicile, la confirmation du NIF, une preuve de revenus ou d’emploi, un numéro de téléphone pour la vérification par SMS, et parfois un dépôt initial (les exigences varient selon les banques).
Cela guide étape par étape vous explique les documents nécessaires, l’intégralité du processus, si vous avez besoin d’un titre de séjour, le dépôt minimum requis, quelles banques acceptent les non-résidents, comment cela fonctionne si vous ouvrez un compte avec AnchorLess, ainsi que la meilleure stratégie pour votre installation bancaire avant votre arrivée.
Sommaire15
- Pourquoi ouvrir un compte bancaire portugais (et pourquoi votre visa pourrait en dépendre)
- Comment ouvrir un compte bancaire au Portugal ?
- Les non-résidents peuvent-ils ouvrir un compte bancaire ?
- Un titre de séjour est-il nécessaire pour ouvrir un compte ?
- Quels sont les documents nécessaires pour les non-résidents ?
- Comment obtenir un NIF portugais ?
- Quelle est la procédure pour ouvrir un compte ?
- Comment se déroule la procédure si vous ouvrez un compte avec AnchorLess
- Quelles banques acceptent les demandes des non-résidents ?
- Les meilleures banques au Portugal (solidité et couverture globale)
- Les meilleures banques pour les étrangers et les non-résidents (facilité d’ouverture et d’utilisation)
- Quel est le dépôt minimum pour ouvrir un compte ?
- De quel type de compte avez-vous besoin ?
- Combien de temps faut-il pour ouvrir un compte bancaire au Portugal ?
- Que faire si votre demande est refusée ?
Pourquoi ouvrir un compte bancaire portugais (et pourquoi votre visa pourrait en dépendre)
Il est tentant, surtout pour les citoyens de l'UE, de penser que vous pouvez continuer à utiliser votre compte bancaire d'origine et sauter cette étape. Un IBAN allemand ou français est déjà un compte SEPA, ce qui permet des virements dans toute la zone euro. En pratique, Un compte portugais résout plusieurs problèmes qu'un compte étranger ne peut pas régler, et pour de nombreux demandeurs, il est directement lié au visa lui-même.
- Justificatif de fonds pour votre visa. La plupart des voies de résidence au Portugal, telles que le D7 et le visa Digital Nomad D8, exigent que vous prouviez votre capacité à subvenir à vos besoins. Un compte bancaire portugais détenant ces fonds constitue l’une des méthodes les plus claires pour le démontrer. Les consulats et AIMA souhaite généralement s'assurer que les fonds existent bel et bien et sont disponibles, et une preuve de fonds déposés sur un compte portugais est bien plus facile à justifier qu'une promesse de virement futur.
Cette approche est une tendance récurrente dans les retours des demandeurs, plutôt qu'une règle publiée de manière officielle, et les attentes exactes varient selon le consulat et le type de visa. Cela reste néanmoins l'une des principales raisons pour lesquelles les personnes ouvrent un compte avant leur installation.
- Multibanco, MBWay et l'IBAN PT50. Au Portugal, deux outils de paiement nationaux sont considérés comme indispensables par les locaux : Multibanco (le réseau national de distributeurs automatiques et de paiements) et MBWay (une application mobile permettant des virements et paiements instantanés via un numéro de téléphone). Ces deux solutions reposent sur un IBAN portugais, un compte de type PT50 et une carte bancaire portugaise, et ne fonctionneront tout simplement pas avec votre compte bancaire étranger.
C'est précisément à ce niveau que le projet "Je vais simplement utiliser mon compte étranger" échoue pour les Européens. Votre compte SEPA étranger ne vous permettra pas d'accéder à MBWay, et il ne gérera pas de manière fiable les prélèvements directs Multibanco. propriétaires immobiliers portugais, salles de sport, opérateurs télécoms et fournisseurs de services publics MBWay ne fonctionne que lorsqu'il est lié à un compte et à une carte portugais. Si vous prévoyez de vivre au quotidien au Portugal, un PT50 n'est pas un simple plus. C'est l'élément qui permet d'effectuer des paiements locaux.
- Finanças ne se lie qu'à un PT50. Il y a une raison précise pour laquelle le PT50 est important, que beaucoup de gens ignorent. L’administration fiscale portugaise, la Finanças, n’acceptera de rattacher un compte bancaire pour les remboursements d’impôt (reembolso) ou les prélèvements automatiques que si ce compte est un IBAN portugais.
Si vous souhaitez IRS que votre remboursement vous soit versé ou que vous souhaitiez payer des impôts comme l’IMI par prélèvement automatique, la Finanças doit avoir un IBAN PT50 enregistré. Un IBAN étranger n’est pas accepté à cet effet. Ainsi, même la partie fiscale de votre installation vous pousse inévitablement vers l’ouverture d’un compte local.
- Installation au quotidien. Par ailleurs, un IBAN portugais simplifie grandement la vie de tous les jours. Il permet de régler le loyer, les factures et les services de télécommunication par prélèvement automatique, de percevoir un salaire local et de conserver des fonds sur place pour les dépôts et les frais de subsistance, sans avoir à effectuer des transferts transfrontaliers et des opérations de change en permanence. Pour beaucoup, le principal avantage réside simplement dans la gestion du temps. Disposer d’un compte prêt à l’emploi évite de devoir s’en occuper en urgence lorsque les rendez-vous et les demandes de documents commencent à s’accumuler.
Comment ouvrir un compte bancaire au Portugal ?
Pour ouvrir un compte bancaire au Portugal, vous devez obtenir votre NIF, décider si vous ouvrez le compte en tant que résident ou non-résident, choisir une banque et un type de compte, rassembler les documents standard, puis finaliser la vérification d'identité. Ce processus de base reste identique dans toutes les banques.
L'ouverture d'un compte bancaire au Portugal est généralement plus simple qu'ailleurs. Toutefois, l'expérience varie considérablement selon votre nationalité, la banque choisie, et même l'agence spécifique, en grande partie en raison des contrôles renforcés de lutte contre le blanchiment d’argent et de connaissance du client, plus stricts pour les demandeurs non ressortissants de l’UE.
La principale variable reste votre situation géographique et votre statut. Si vous pouvez vous rendre en agence avec un permis de séjour, l’ouverture d’un compte bancaire au Portugal peut se faire en moins de trente minutes. Si vous êtes encore à l’étranger sans identité numérique portugaise, le même compte nécessite des vérifications supplémentaires et prend donc plus de temps. Tout le reste de ce guide vise en réalité à bien appréhender cette distinction.
Les non-résidents peuvent-ils ouvrir un compte bancaire ?
Oui. Les non-résidents peuvent ouvrir un compte bancaire au Portugal, et les étrangers le font régulièrement. La loi portugaise n’impose aucune restriction quant à l’ouverture de comptes bancaires aux résidents ou aux citoyens.
Ce que la loi exige, c’est un NIF portugais et d’un motif légitime pour ouvrir le compte. Pour une personne en déplacement, ce motif est généralement un projet de déménagement, parfois demandé sous forme de lettre d’intention, ou bien dans le cadre d’une demande de visa.
La véritable contrainte n’est pas la loi, mais règles bancaires imposées par la Banque du Portugal. Chaque banque portugaise fixe ses propres critères concernant l’ouverture de compte pour un non-résident, ainsi que la possibilité de le faire à distance. Certaines acceptent d’ouvrir un compte pour une personne encore à l’étranger, à condition qu’elle puisse présenter un plan d’installation clair. D’autres exigent désormais des non-résidents une lettre d’intention ou une confirmation de rendez-vous pour visa avant toute ouverture. Quelques-unes refusent catégoriquement les demandes de non-résidents.
Ces pratiques opérationnelles actuelles sont rapportées par les demandeurs et ne reflètent pas une politique nationale unique ; des exceptions peuvent parfois s’appliquer selon les situations individuelles.
En pratique, cela signifie que le statut de non-résident ne vous empêche pas d’ouvrir un compte, mais limite les banques et les démarches qui vous sont accessibles.
Un titre de séjour est-il nécessaire pour ouvrir un compte ?
Non. Un titre de séjour n'est pas une condition légale pour ouvrir un compte bancaire. Vous pouvez donc ouvrir un compte en tant que non-résident, sans en disposer.
Mais le titre de séjour modifie la procédure, il est donc important d’être précis sur ces deux cas.
Si vous possédez déjà un titre de séjour ou Carte de Citoyen (ou un CRUE pour les citoyens de l’Union européenne), vous remplissez les conditions d’identité et de statut qui vous permettent d’accéder à la procédure standard, y compris l’intégration en ligne complète proposée par plusieurs banques via leur application. Il s’agit du parcours accéléré.
Si vous n’avez pas encore de titre de séjour — ce qui est le cas de la plupart des personnes qui entament les démarches avant leur installation — vous êtes en situation de non-résident. Vous pouvez toujours le faire, mais l’onboarding en ligne classique vous est généralement fermé. La banque demandera généralement une justification plus solide (la lettre d’intention ou la preuve de visa mentionnée ci-dessus) ainsi qu’une preuve de domicile dans le pays d’origine.
Ainsi, la réponse honnête est qu’un titre de séjour n’est pas requis pour ouvrir un compte. Le fait de ne pas en avoir un explique simplement pourquoi les non-résidents doivent emprunter l’une des deux voies spécialisées plutôt que l’inscription standard via l’application.
Quels sont les documents nécessaires pour les non-résidents ?
Les documents requis varient légèrement selon la banque, mais les non-résidents doivent s’attendre à fournir cet ensemble de base :
- NIF portugais, votre numéro d’identification fiscale portugais. Rien ne peut avancer sans celui-ci.
- Pièce d’identité valide / passeport. Un passeport valide et en cours de validité constitue le document d'identité standard pour les ressortissants non-européens. Les citoyens de l'UE peuvent généralement utiliser leur carte nationale d'identité.
- Justificatif de domicile. La plupart des banques exigent un justificatif de domicile dans votre pays d'origine si vous êtes encore à l'étranger, et certaines demandent ultérieurement une adresse portugaise. Le document doit porter votre nom complet tel qu'il apparaît sur votre pièce d'identité, indiquer votre adresse complète, avoir été émis dans les trois derniers mois, ne pas mentionner de boîte postale et être rédigé en alphabet latin.
- Preuve de revenus ou de fonds. Il s'agit de votre justificatif d'emploi ou de moyens financiers : une lettre d'emploi, des fiches de paie récentes, des relevés bancaires ou une déclaration fiscale. Le nom indiqué doit correspondre à celui de votre pièce d'identité. Soumettre plusieurs documents dès le départ réduit les risques que la banque demande des pièces supplémentaires.
- Un numéro de téléphone pour la vérification par SMS, souvent un numéro portugais, pour activer l'application et recevoir les codes de sécurité.
- Un numéro fiscal étrangerCertaines banques demandent le numéro fiscal que vous utilisez dans votre pays de résidence. Si votre pays n’en délivre pas, un numéro d’identité national est généralement accepté.
- Un dépôt initial, exigé par certains comptes et non par d’autres.
Si un document n’est pas rédigé en portugais, en anglais ou en espagnol, prévoyez de fournir une traduction certifiée, car ce sont les langues que les banques locales acceptent généralement.
Si vous ouvrez le compte avant de déménager, assurez-vous que votre preuve de domicile répond aux exigences de la banque pour les non-résidents (certaines exigent une adresse en dehors du Portugal ; d'autres souhaitent une adresse portugaise par la suite).
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Comment obtenir un NIF portugais ?
Comme toute la procédure en dépend, commencez par obtenir le NIF.
Le NIF portugais (Número de Identificação Fiscal) est le numéro d’identification fiscale utilisé pour presque toutes les démarches administratives et financières au Portugal, notamment pour ouvrir un compte bancaire, signer un bail, souscrire des services publics, recevoir des paiements et payer des impôts. Il ne s’agit pas d’un titre de séjour et il ne confère aucun droit de résidence. Il s’agit uniquement d’un identifiant fiscal que les étrangers peuvent détenir, qu’ils vivent ou non au Portugal.
Pour obtenir un NIF, le numéro est délivré par Finanças, l’administration fiscale portugaise. La demande peut être effectuée en ligne sur le Portal das Finanças (le service en ligne de l’administration fiscale), mais les demandes des non-résidents sont généralement soumises par l’intermédiaire d’un représentant légal muni d’une procuration.
En pratique, la plupart des personnes qui s’installent au Portugal depuis l’étranger obtiennent leur NIF soit en désignant un représentant fiscal, soit en faisant appel à un service qui prend en charge l’ensemble de la démarche et leur envoie le numéro ainsi que le mot de passe d’accès à Finanças par courriel.
C’est exactement ce que propose AnchorLess (oui, nous !), depuis l’étranger et sans avoir besoin de vous rendre au Portugal. Quelle que soit la méthode choisie, obtenez votre NIF avant d’entamer les démarches d’ouverture de compte bancaire, et non après.
Quelle est la procédure pour ouvrir un compte ?
Voici la procédure générale, étape par étape, pour ouvrir un compte au Portugal, que vous vous rendiez sur place ou que vous ouvriez le compte à distance :
- Confirmez votre profil : résident ou non-résident. Cela détermine la procédure à suivre et les justificatifs de domicile acceptés.
- Obtenez votre NIF si vous n’en avez pas déjà un. Presque aucune démarche ne peut avancer sans lui.
- Choisissez votre mode d’ouverture : un rendez-vous en agence, une souscription entièrement en ligne (pour les résidents et les titulaires d’une carte de citoyen), ou un service tiers qui peut faire la demande en votre nom et ouvrir le compte à distance pour un non-résident (comme nous !).
- Choisissez le type de compte dont vous avez réellement besoin, généralement un simple compte courant pour les opérations quotidiennes.
- Rassemblez vos documents en suivant la liste de vérification ci-dessus, et préparez des copies numériques lisibles, même pour un rendez-vous en personne, car les agences les numérisent.
- Effectuez la vérification de votre identité en agence, par vidéo ou dans l’application de la banque, selon l’établissement et votre statut.
- Effectuez le dépôt initial si le compte l’exige.
- Activez les services bancaires en ligne et demandez vos cartes, puis configurez l’application et les dispositifs de sécurité.
Les exigences varient peu d’une procédure à l’autre. Ce qui change, c’est la manière dont l’identité est vérifiée et la durée de l’examen. Pour un résident qui se rend en agence, l’ouverture peut se faire le jour même. Pour un non-résident qui ouvre un compte à distance, la procédure prend plus de temps, car le dossier fait l’objet de vérifications supplémentaires.
Comment se déroule la procédure si vous ouvrez un compte avec AnchorLess
Si vous préférez ne pas chercher une banque qui accepte les non-résidents et gérer les échanges avec la banque en portugais, un service peut s’en charger pour vous.
AnchorLess ouvre un compte portugais à distance, avant votre arrivée, en partenariat avec Millennium BCP, la plus grande banque privée du Portugal.
Le compte auquel vous avez accès est un compte Prestige, avec un gestionnaire dédié et une assistance à distance.
Voici comment se déroule concrètement la procédure :
- Commencez la demande. Après votre inscription, vous recevez un e-mail contenant vos identifiants pour accéder à votre tableau de bord. Vous y remplissez la demande d’ouverture de compte bancaire et téléversez vos documents (NIF, passeport en cours de validité, justificatif de domicile, justificatif de revenus ou de ressources financières, et votre numéro fiscal étranger).
- Examen des documents. Les documents sont vérifiés au regard des règles de la banque afin que le dossier soit complet dès le dépôt et d’éviter toute demande complémentaire. Il faut notamment que le nom complet corresponde à celui figurant sur votre pièce d’identité, que le justificatif de domicile date de moins de trois mois et que le justificatif de revenus fasse clairement apparaître votre nom.
- Signez les contrats. Vous recevez vos contrats bancaires par e-mail, sous forme de fichiers originaux ainsi que de versions séparées à imprimer et à signer. Vous lisez les originaux, puis imprimez et signez les pages extraites.
- Envoyez les contrats signés. Les contrats signés sur papier sont envoyés par courrier express à l’adresse de traitement à Lisbonne (DHL, UPS ou FedEx). Cette étape physique explique en partie pourquoi l’ouverture à distance prend un peu plus de temps qu’une souscription en agence.
- Ouverture du compte. La banque traite le dossier et confirme l’ouverture de votre compte en vous envoyant un e-mail contenant votre NIB (le numéro de compte portugais) et des instructions. Le délai habituel peut aller jusqu’à 2 à 3 semaines lorsque les documents sont conformes, hors jours fériés, formalités douanières et retards d’expédition. La banque peut toutefois demander des documents supplémentaires, ou l’analyse du dossier peut prendre plus de temps.
- Accédez à votre compte. Millennium BCP vous envoie un code Multicanal par SMS et un code utilisateur par e-mail. Téléchargez l’application Millennium BCP et connectez-vous depuis le téléphone enregistré, en anglais.
- Demandez vos cartes. Les cartes de débit ne sont pas délivrées automatiquement. Vous pouvez les demander sur le site de la banque (actuellement environ 23,50 € chacune pour les cartes supplémentaires ou de remplacement en cas de perte, la banque en délivrant jusqu’à deux par compte).
Quelques précisions en toute transparence, pour éviter les surprises. Le compte comporte des frais de tenue de compte mensuels d’environ 5 à 8 €, selon vos revenus et votre patrimoine. Le tarif réduit de 5 € s’applique si un revenu mensuel ou une pension d’au moins 750 € est versé sur le compte, ou si votre patrimoine dépasse un seuil défini. Sinon, les frais s’élèvent à environ 8 €.
Le service est accessible aux clients de toutes les nationalités, à l’exception des ressortissants russes. Une fois le compte ouvert, la gestion courante de vos opérations bancaires se fait entre vous et la banque. Un service peut ouvrir le compte, mais ne gère pas votre argent par la suite.
Vous pourriez, bien sûr, effectuer toutes ces démarches vous-même en trouvant une banque qui accepte les demandes de non-résidents et en traitant directement avec elle. En contrepartie, il vous faudra consacrer du temps à en trouver une, échanger avec la banque et effectuer les démarches en portugais.
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Quelles banques acceptent les demandes des non-résidents ?
Il n’existe pas de liste fixe de banques au Portugal qui acceptent toujours les non-résidents, car chaque banque définit sa propre politique et celle-ci évolue. Voici ce qui est fiable :
Les grandes banques de détail, Millennium BCP, Caixa Geral de Depósitos, Santander Totta, Banco BPI et Novo Banco, peuvent toutes détenir des comptes pour des étrangers. Cependant, la plupart d’entre elles réservent l’ouverture à distance ou pour les non-résidents à des situations particulières et préfèrent que vous soyez déjà résident ou que vous fassiez votre demande en personne. Si vous faites directement une demande, vous devrez vérifier auprès de chaque banque les exigences actuellement applicables à votre nationalité et à votre statut.
Pour les non-résidents, la solution la plus fiable auprès d’une banque traditionnelle passe généralement par un service disposant d’un canal établi avec une banque en particulier.
AnchorLess, par exemple, travaille avec Millennium BCP, ce qui lui permet d’ouvrir un compte bancaire traditionnel à une personne encore à l’étranger.
Parmi les autres banques, Novo Banco et Banco BPI sont souvent citées dans les discussions sur l’ouverture de comptes par des expatriés, qui indiquent avoir pu y ouvrir un compte. Mais les témoignages varient considérablement et dépendent largement de l’agence et du profil du demandeur.
Les meilleures banques au Portugal (solidité et couverture globale)
Il est utile de distinguer deux questions que l’on confond souvent : quelles sont les banques les plus solides et les mieux établies au Portugal, et quelles banques sont réellement les plus faciles à rejoindre et à utiliser en tant qu’étranger. Il ne s’agit pas des mêmes listes, et les confondre est souvent source de frustration.
Voici les principales banques traditionnelles auxquelles la plupart des gens pensent lorsqu’ils parlent d’une « grande » banque portugaise. Elles disposent des réseaux d’agences et de distributeurs automatiques les plus étendus, proposent une gamme complète de produits et constituent les choix par défaut pour recevoir un salaire, payer un loyer et régler les factures une fois votre installation effectuée :
- Millennium BCP. La plus grande banque privée du Portugal, avec une vaste couverture et une application en anglais réputée.
- Caixa Geral de Depósitos (CGD). La banque publique, qui dispose sans doute du réseau d’agences et de distributeurs automatiques le plus étendu du pays.
- Santander Totta. La filiale portugaise du groupe international Santander.
- Banco BPI. Une banque proposant une gamme complète de services au sein du groupe CaixaBank.
- Novo Banco. L’une des cinq principales banques de détail utilisées pour les besoins du quotidien.
Les meilleures banques pour les étrangers et les non-résidents (facilité d’ouverture et d’utilisation)
Ici, le classement porte sur la facilité avec laquelle la banque peut être utilisée par une personne qui ouvre un compte depuis l’étranger ou qui vient d’arriver. Il tient compte de la facilité des démarches à distance, de l’assistance en anglais et de l’expérience auprès des expatriés, et non de la taille ou du prestige :
- Millennium BCP. Assistance et application en anglais, souvent recommandée par les expatriés, et banque auprès de laquelle AnchorLess ouvre à distance des comptes pour les non-résidents avant leur arrivée.
- Santander Totta. Pratique si vous êtes déjà client de Santander dans un autre pays, car son implantation internationale peut faciliter l’ouverture du compte et les virements.
- ActivoBank. Une banque portugaise à faibles frais, axée sur son application et très appréciée des communautés d’expatriés, même s’il faut généralement déjà être résident pour en devenir client (elle fait en réalité partie du groupe Millennium Bank).
- Revolut. Fournit des IBAN portugais lorsque vous résidez au Portugal et constitue un bon compte de transition pendant votre installation.
- Banco Atlântico Europa. Une banque portugaise proposant un IBAN PT50, particulièrement pratique pour les non-résidents, car les comptes peuvent être ouverts à distance depuis son application dans les pays pris en charge. Des expatriés indiquent avoir réussi à ouvrir un compte depuis l’étranger avant de s’installer au Portugal. Cependant, son réseau d’agences physiques est beaucoup plus limité que celui des grandes banques et, si vous envisagez de vivre au Portugal, ce n’est pas la solution idéale.
Les deux listes ne se recoupent pas entièrement, et c’est là l’essentiel. Certaines des plus grandes banques et des plus connues du Portugal se montrent prudentes lorsqu’il s’agit d’ouvrir des comptes à des non-résidents. À l’inverse, certaines des solutions les plus faciles à rejoindre depuis l’étranger, comme Wise et Revolut, sont des comptes numériques ou de transition plutôt que des banques portugaises à part entière.
Autrement dit, la banque dont l’ouverture est la plus simple pour vous n’est pas forcément celle qui arrive en tête des classements des « meilleures banques au Portugal », et les grandes banques du pays peuvent être les plus difficiles à rejoindre à distance. C’est un compromis habituel qu’il vaut mieux anticiper, et non un problème à éviter à tout prix.
| Banque / service | Meilleur choix « incontournable au Portugal » | Ouverture facile pour un non-résident | Remarques |
|---|---|---|---|
| Millennium BCP | Oui | Oui (à distance, via un service) | Support en anglais ; banque partenaire d'AnchorLess |
| CGD | Oui | Limité (généralement plus simple après l'arrivée) | Plus grande banque publique du Portugal ; vaste réseau d'agences et de distributeurs |
| Santander Totta | Oui | Limité (plus simple si déjà client Santander) | Grand groupe bancaire international présent au Portugal |
| Banco BPI | Oui | Limité | Banque portugaise complète proposant des services bancaires quotidiens variés |
| Novo Banco | Oui | Limité | Banque de détail majeure souvent évoquée par les expatriés pour l'ouverture de comptes locaux |
| ActivoBank | Partiellement (favorite à frais réduits) | Limité pour les non-résidents | Banque mobile détenue par Millennium BCP ; frais de maintenance réduits ou nuls sur de nombreux comptes |
| Banco Atlântico Europa | Partiellement (forte option pour les non-résidents) | Oui, pour les candidats éligibles | Banque portugaise proposant des IBAN PT50 et une inscription à distance pour les non-résidents issus de pays éligibles |
| Revolut | Non (pas une banque traditionnelle portugaise) | Oui | Peut fournir un IBAN PT50 aux clients basés au Portugal éligibles ; utile comme compte mobile ou de transition |
Lorsque vous comparez les banques, prenez en compte les services, l’accessibilité (assistance en anglais, emplacement des agences) et les frais.
Les avis récents des clients peuvent également vous renseigner sur la qualité du service. Gardez simplement à l’esprit que les expériences varient fortement selon l’agence, la nationalité et le profil, en particulier pour les demandeurs hors UE soumis à des contrôles KYC et AML plus stricts.
L’assistance en anglais est inégale. Millennium BCP est celle qui est le plus régulièrement citée pour son service client et son application en anglais, tandis que BPI, Santander et ActivoBank proposent certaines pages et fonctionnalités en anglais.
Quel est le dépôt minimum pour ouvrir un compte ?
Il n’existe pas de montant minimum unique à l’échelle nationale.
De nombreuses banques portugaises demandent un petit dépôt initial pour ouvrir ou activer le compte, souvent de l’ordre de 250 €, et parfois compris entre 100 € et 300 €. Certains comptes n’exigent aucun dépôt initial minimum.
ActivoBank, par exemple, indique qu’aucun dépôt initial minimum n’est requis pour ouvrir son compte. Toutefois, les ouvertures en ligne nécessitent que la première opération soit un virement bancaire, et vous devez être résident pour devenir client.
Le coût de fonctionnement du compte est tout aussi important que le dépôt. La plupart des comptes courants sont assortis de frais mensuels de tenue de compte ; c’est là que se situe le coût récurrent réel, et non dans le dépôt à l’ouverture.
À titre d’exemple concret, le compte Millennium BCP ouvert par AnchorLess est assorti de frais mensuels de tenue de compte d’environ 5 à 8 €. Le tarif inférieur s’applique généralement si vous percevez sur ce compte un revenu mensuel ou une pension d’au moins 750 € (ou si vous détenez des avoirs dépassant un seuil fixé) ; sinon, le tarif supérieur s’applique.
Ces montants peuvent évoluer. Vérifiez donc le dépôt initial et les frais mensuels applicables au compte et à l’offre qui vous intéressent avant d’ouvrir un compte.
De quel type de compte avez-vous besoin ?
Les banques portugaises proposent plusieurs types de comptes, et les différences comptent davantage que ne le laissent penser leurs appellations. Choisir le bon compte dès le départ vous évite d’en ouvrir un deuxième par la suite.
- Compte courant, ou « conta à ordem ». Il s’agit du compte courant utilisé au quotidien, et c’est ce que presque tout le monde entend par « compte bancaire ». Vous pouvez y déposer et retirer de l’argent librement, y recevoir votre salaire, payer par carte, mettre en place des prélèvements automatiques et utiliser Multibanco et MBWay. Si vous n’ouvrez qu’un seul compte, choisissez celui-ci.
- Compte d’épargne, ou « conta poupança ». Un compte d’épargne vous permet de mettre de l’argent de côté et de percevoir des intérêts sur le solde. Les intérêts sont généralement modestes par rapport à ceux d’autres placements, mais l’argent reste facilement accessible, ce qui en fait une solution utile pour constituer une réserve de précaution ou épargner en vue d’un objectif à court terme. Il est généralement associé à votre compte courant plutôt que de le remplacer.
- Compte joint, ou « conta conjunta ». Un compte joint est un compte courant partagé par deux personnes ou plus, par exemple un couple, une famille ou des associés, chaque titulaire pouvant accéder aux fonds et les gérer. C’est le choix naturel lorsque deux personnes s’installent ensemble et souhaitent gérer leurs dépenses communes depuis un seul compte. Notez que l’ouverture d’un compte joint à distance implique davantage de formalités, car chaque titulaire doit signer les contrats.
- Dépôt à terme, ou « depósito a prazo ». Il s’agit d’une somme immobilisée pendant une période déterminée, de quelques mois à plusieurs années, en contrepartie d’un taux d’intérêt fixe. Cette solution convient aux fonds dont vous savez que vous n’aurez pas besoin pendant un certain temps et sur lesquels vous souhaitez gagner un peu plus qu’avec un compte d’épargne. Contrairement à un compte courant, vous ne pouvez généralement pas disposer librement de cet argent avant l’échéance sans renoncer à une partie ou à la totalité des intérêts.
Soyez attentif aux termes portugais dans ce contexte. « Conta à ordem » désigne le compte courant à vue, tandis que « depósito a prazo » désigne le dépôt à terme. Ce sont des notions opposées, pas des synonymes.
Une fois votre compte ouvert, vous pouvez l’utiliser pour bien plus que vos dépenses quotidiennes : cartes de débit et de crédit, virements SEPA dans la zone euro, demande de prêt immobilier ou de crédit, placements, assurances, ainsi que services bancaires numériques et mobiles complets.
Combien de temps faut-il pour ouvrir un compte bancaire au Portugal ?
Le délai dépend principalement de votre profil.
En personne, avec un titre de séjour en main, l’ouverture prend généralement de 30 minutes à quelques heures.
Pour une ouverture à distance en tant que non-résident, surtout sans identité numérique portugaise, il faut généralement compter environ 2 à 4 semaines. Le dossier fait l’objet de vérifications supplémentaires, et les démarches à distance impliquent souvent l’envoi postal des contrats signés.
Le délai peut être plus long si la banque demande des documents supplémentaires ou a besoin de plus de temps pour analyser le dossier. C’est précisément pourquoi le meilleur moyen de raccourcir la procédure consiste à transmettre dès le départ un dossier complet, avec des documents correctement présentés.
Que faire si votre demande est refusée ?
Une banque peut refuser votre demande si vous ne remplissez pas ses critères ou ne fournissez pas un document demandé. Pour les non-résidents, les refus sont généralement liés aux critères propres à la banque plutôt qu’à des raisons personnelles.
Si vous estimez qu’une décision a été prise par erreur, vous pouvez déposer une réclamation auprès de Banco de Portugal, l’autorité chargée de superviser les pratiques des banques dans le pays.
Dans la plupart des cas, il est toutefois plus utile de corriger le problème signalé par la banque, par exemple en fournissant un justificatif de domicile plus clair, une preuve de fonds plus solide ou une traduction certifiée, ou de faire une demande auprès d’une banque ou d’un service dont les exigences pour les non-résidents correspondent à votre situation.
Ouvrez votre compte bancaire portugais à distance
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Dernières réflexions
Pour la plupart des personnes s’installant au Portugal, le compte bancaire en lui-même est gérable une fois deux éléments en place : votre NIF et la bonne procédure d’ouverture adaptée à votre statut de résident. Si vous possédez déjà un titre de séjour ou une carte de citoyen, l’ouverture en ligne ou en agence est généralement rapide. Si vous êtes encore à l’étranger, les solutions réalistes passent par une banque acceptant directement les demandes de non-résidents ou par un service qui ouvre un compte classique à votre place, comme un compte Millennium BCP via AnchorLess, afin que le dossier soit correctement préparé et que vous puissiez finaliser la plupart des étapes avant votre départ.
Les décisions qui façonnent votre expérience sont le choix de la banque qui vous convient réellement, sachant que les plus grandes banques portugaises ne sont pas nécessairement les plus faciles à ouvrir en tant qu’étranger, ainsi que le type de compte dont vous avez besoin, qu’il s’agisse d’un simple compte courant, d’un compte joint ou d’une option d’épargne. N’oubliez pas non plus pourquoi ce compte local vaut l’effort : votre visa peut nécessiter la présentation de justificatifs de fonds sur ce compte, MBWay et Multibanco ne fonctionnent qu’avec un IBAN portugais PT50, et les Finanças ne verseront les remboursements ou ne prélèveront les prélèvements automatiques que via un compte portugais.
Résoudre cette étape en amont, idéalement en parallèle de votre NIF, signifie une source de stress en moins pour votre processus d’installation au Portugal, afin que vous puissiez vous concentrer sur le reste de votre expatriation plutôt que sur les formalités administratives.
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