Assurance maladie au Portugal

Assurance maladie privée

Par Brenda Lins BritoMis à jour le 28 octobre 202629 min de lecture

Mutuelle au Portugal pour les expatriés : les assurances santé privées

assurance maladie privée pour expatriés au Portugal

En bref

Engager une assurance santé privée au Portugal en tant qu'expatrié est une décision judicieuse pour garantir un accès à des soins plus rapides et plus spécialisés. En évaluant soigneusement vos besoins, en comparant les fournisseurs et en comprenant les conditions de votre police, vous pouvez trouver la couverture adéquate pour vous et votre famille. Vous pouvez compléter ce processus simple en quelques jours, que vous choisissiez de passer par un courtier en assurances ou de postuler directement en ligne.

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Assurance santé Portugal signifie généralement l'une des deux choses suivantes : couverture publique via le Serviço Nacional de Saúde (SNS) une fois que vous êtes enregistré et que vous avez un numéro d'utilisateur SNS (Número Nacional de Utente / NNU), et assurance santé privée que vous choisissez d'ajouter pour un accès plus rapide et un choix de prestataires élargi.

Pour la plupart des expatriés, l'expérience des soins médicaux au Portugal se résume à la question du timing. Le SNS est la colonne vertébrale de la santé au Portugal, et depuis le 1er juin 2022 les frais à la charge des utilisateurs ont pris fin dans presque tous les services SNS, le paiement étant principalement limité à des scénarios spécifiques aux services d'urgence. Mais l'enregistrement peut prendre du temps selon votre unité de santé locale, les communautés d'expatriés rapportent régulièrement qu'on leur demande de soumettre des documents par email et d'attendre que le NNU (numéro d'Utente) soit délivré.

C'est pourquoi les soins de santé privés au Portugal sont si courants parmi les nouveaux arrivants et les résidents mobiles internationalement : cela peut vous aider à combler le fossé pendant que vous terminez votre enregistrement, réduire les temps d'attente pour les spécialistes, et faciliter la recherche de prestataires parlant anglais, surtout en dehors de Lisbonne, de l'Algarve et de Porto. Pour des conseils non urgents pendant votre installation, la porte d'entrée numérique officielle du SNS est SNS24, qui prend en charge le triage et l'orientation vers le bon niveau de soins.

Dans ce guide, vous apprendrez comment fonctionne l'assurance santé au Portugal, et comment les plans privés se comparent, afin que vous puissiez choisir la configuration qui correspond à votre déménagement, votre budget et votre profil de risque.

Sommaire10

Les soins de santé privés au Portugal
Comment fonctionne le système de santé pour les expatriés au Portugal ?
Que couvre l’assurance maladie publique ?
Assurance maladie ou plan de santé au Portugal
Comment obtenir une assurance maladie au Portugal ?
Principaux prestataires de soins de santé privés au Portugal (à quoi s’attendre)
Quels sont les coûts d’une assurance maladie ?
Comment obtenir une assurance santé au Portugal ?
Assurance santé des banques au Portugal
Qu’est-ce que la carte européenne d’assurance maladie ?

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Les soins de santé privés au Portugal

Les soins de santé privés au Portugal sont souvent la solution la plus rapide pour les personnes qui souhaitent accéder plus rapidement aux soins médicaux au Portugal, avoir davantage de choix parmi les spécialistes et bénéficier de garanties complémentaires limitées dans le système public (notamment les soins dentaires et optiques). Ils coexistent avec le système public de santé au Portugal (le Serviço Nacional de Saúde - SNS), et de nombreux résidents utilisent les deux : le SNS pour les soins essentiels et les urgences, et le privé pour la rapidité, la praticité et des garanties spécifiques.

La couverture privée a connu une croissance régulière. Fin 2023, l’association portugaise des assureurs (APS) faisait état d’environ 3,7 millions de personnes couvertes par une assurance santé au Portugal. L’observatoire du régulateur des assurances (ASF) recensait également 3,9 millions de personnes assurées en 2023 et environ 4,06 millions en 2024 - , signe d’une croissance continue.

Qu’est-ce que l’assurance santé au Portugal ?

L’assurance santé au Portugal est une police qui prend en charge une couverture d’assurance santé dans le secteur privé et peut compléter l’assurance maladie publique (SNS). De nombreux résidents souscrivent une assurance santé privée pour accéder plus rapidement aux soins et bénéficier d’un plus vaste choix de prestataires, tout en continuant à compter sur le SNS pour les soins essentiels.

Comment fonctionne le système de santé pour les expatriés au Portugal ?

Le système de santé au Portugal pour les expatriés repose généralement sur une combinaison : le SNS pour la couverture de base une fois que vous êtes dûment inscrit, et une assurance santé pour expatriés (privée ou assurance santé internationale) pour accéder plus rapidement aux soins, bénéficier d’un plus vaste choix de prestataires et profiter de services complémentaires comme les soins dentaires et optiques. De nombreux expatriés font appel au privé pour accéder rapidement aux soins courants et spécialisés, tout en conservant le SNS comme couverture de base.

Pourquoi les expatriés choisissent-ils souvent les soins de santé privés ?

Les expatriés citent le plus souvent trois raisons :

Un accès plus rapide aux consultations, aux examens diagnostiques et à de nombreuses interventions non urgentes (en particulier par rapport aux délais d’attente dans le secteur public).
Un plus grand choix de professionnels (notamment des praticiens anglophones, en particulier dans les grandes villes et les groupes hospitaliers privés).
Des lacunes de couverture : il est plus facile d’inclure les soins dentaires, optiques et parfois d’autres soins ambulatoires dans une offre privée.

Outre toutes ces raisons, il y a également l’obligation de respecter les règles de AIMA. Pour les visas, les ressortissants étrangers doivent fournir une assurance voyage, tandis que les exigences de l’AIMA en matière de soins de santé sont différentes, car elles doivent démontrer votre intention de rester à long terme.

Avoir un numéro d’utente SNS (número de utente) ne signifie pas que vos frais SNS sont pris en charge. Le gouvernement portugais indique que la prise en charge dépend de la présence de données essentielles liées à votre inscription (par exemple, une pièce d’identité, un NIF, une adresse au Portugal et une autorisation de séjour valide, le cas échéant). C’est une difficulté fréquemment évoquée sur les forums d’expatriés, notamment lorsque les personnes sont encore en train de régulariser leur situation.

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Que couvre l’assurance maladie publique ?

L’assurance maladie publique (SNS) couvre les soins médicaux essentiels, notamment de nombreux services de santé dispensés dans le cadre des soins primaires et des soins hospitaliers. L’accès et la couverture dépendent d’une inscription en bonne et due forme (et des données d’éligibilité associées), et les délais d’attente peuvent être contraignants pour les parcours de soins non urgents.

Assurance maladie ou plan de santé au Portugal

Lorsque les expatriés comparent les options privées, la décision la plus importante concerne généralement l’assurance maladie (seguro) ou le plan de santé (plano/cartão).

Assurance maladie (seguro de saúde)

Un produit d’assurance maladie transfère le risque à un assureur : vous payez une prime, et le contrat prend en charge ou rembourse les services couverts (sous réserve de plafonds, de participations financières, d’exclusions et de délais de carence).

La couverture comprend généralement

les consultations externes et les examens diagnostiques
les hospitalisations et les interventions chirurgicales
les soins spécialisés
des modules facultatifs (souvent dentaire, optique, maternité, santé mentale)

Avantages

Une protection plus étendue contre les dépenses élevées (soins hospitaliers, chirurgie, examens diagnostiques complexes).
Un réseau et (souvent) des possibilités de remboursement si vous consultez en dehors du réseau (selon le contrat).
Une couverture modulable pour les familles, avec des garanties complémentaires.

Inconvénients

Une tarification en fonction de l’âge est courante, et les primes peuvent augmenter considérablement au fil du temps.
Les délais de carence sont habituels (les garanties maternité et certains traitements sont souvent soumis à des délais plus longs).
Les affections préexistantes peuvent être exclues, faire l’objet de restrictions ou n’être couvertes qu’une fois certaines conditions remplies (les expatriés le signalent souvent).

Ce qu’en disent les expatriés

Beaucoup évoquent la « tranquillité d’esprit » et un accès plus rapide aux spécialistes.
Les mises en garde reviennent souvent : délais de carence et limitations concernant les affections préexistantes.

Plan de santé (plano de saúde / cartão de descontos)

Un plan de santé fonctionne généralement comme une carte de réduction au sein d’un réseau de prestataires : il réduit le montant que vous payez, mais il ne s’agit pas d’une assurance (en général, il ne prend pas en charge le risque comme le ferait un assureur). Les associations de consommateurs et l’autorité portugaise de contrôle des assurances soulignent cette distinction.

Avantages

Généralement moins cher qu’une assurance.
Souvent moins de conditions d’accès (pas de questionnaire médical dans bien des cas, et moins d’exclusions).
Utile pour les soins courants (consultations chez le médecin généraliste, examens de base) à des tarifs négociés.

Inconvénients

Les réductions s’appliquent généralement uniquement au sein du réseau.
La protection contre les frais d’hospitalisation et de chirurgie est généralement limitée, alors que les coûts peuvent rapidement augmenter.
Une protection des consommateurs plus limitée que pour les produits d’assurance réglementés.

Ce qu’en disent les expatriés

Les gens apprécient la simplicité pour les consultations courantes.
Beaucoup conservent une assurance pour les risques « coûteux » et utilisent les plans en complément, à moindre coût.

De nombreuses démarches de résidence exigent une preuve de couverture santé, et non une carte de réduction. Par exemple, les documents relatifs au certificat d’enregistrement de l’UE (CRUE) comprennent des exigences en matière de couverture santé qui varient selon votre statut. Par ailleurs, les consignes concernant les visas portugais exigent généralement une assurance médicale conforme aux conditions d’entrée et de résidence. Un « plano/cartão » peut vous aider à payer moins cher, mais il n’est généralement pas considéré comme une assurance par les autorités, car il ne fournit pas de couverture assurée.

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Comment obtenir une assurance maladie au Portugal ?

Un guide pratique pour souscrire une assurance maladie commence par votre statut et le calendrier : vous pourriez devoir fournir une preuve pour un titre de séjour, et vous choisirez généralement entre une police d’assurance et un régime d’assurance maladie (carte de réduction). Après votre arrivée et votre inscription, vous devrez également veiller à ce que votre carte d’assurance maladie du SNS / votre numéro d’usager (número de utente) soit cohérent avec vos documents.

Principaux prestataires de soins de santé privés au Portugal (à quoi s’attendre)

Le Portugal compte plusieurs assureurs privés et réseaux hospitaliers bien établis. Le « meilleur » choix dépend généralement des éléments suivants :

votre lieu de résidence (densité du réseau dans votre région),
votre souhait d’être remboursé en dehors du réseau,
votre âge, les personnes à votre charge et vos antécédents médicaux,
votre besoin d’options complémentaires (dentaire / optique / maternité / santé mentale).

Voici des prestataires souvent cités par les expatriés et les éléments qui les distinguent généralement :

Quelles sont les meilleures options d’assurance maladie privée ?

Les meilleures options d’assurance maladie privée dépendent de votre ville et de vos besoins. Commencez par présélectionner des compagnies d’assurance dotées de réseaux étendus près de chez vous, puis comparez les assurances maladie en fonction des plafonds d’hospitalisation, des limites de remboursement des soins ambulatoires, des règles de remboursement, des délais de carence et des exclusions. Pour la plupart des expatriés, la « meilleure assurance maladie privée » est celle qui correspond à leurs besoins probables (soins courants ou risque de frais élevés) tout en proposant une cotisation abordable sur la durée.

1) Médis

Services : Médis propose une gamme de formules d’assurance maladie complètes incluant les soins ambulatoires, l’hospitalisation, les soins dentaires et la prise en charge de la santé mentale.

Ses formules sont réputées pour donner accès à un vaste réseau de prestataires de soins de santé dans tout le Portugal, avec une assistance clientèle disponible 24 h/24 et 7 j/7 via son application mobile. L’assureur propose également des formules spécialement conçues pour les seniors et les familles.

Principales formules :

Médis Light : une formule économique avec une couverture de base, idéale pour les jeunes.
Médis Senior : conçue pour les clients âgés, cette formule couvre les maladies chroniques et les affections liées au vieillissement.
Médis Dental : offre une couverture dentaire étendue à des tarifs réduits.

Avis des clients : L’application facile à utiliser et le vaste réseau de prestataires de Médis lui valent une excellente réputation. Les expatriés saluent l’efficacité du service client et la rapidité des remboursements. Toutefois, certains utilisateurs ont constaté que les cotisations augmentent considérablement avec l’âge et que la couverture des affections préexistantes comporte certaines limites.

Tarifs : les tarifs commencent à seulement 8,30 € par mois pour les jeunes adultes et augmentent en fonction de l’âge et du niveau de couverture.

Souvent choisie pour : son vaste réseau de prestataires, ses outils numériques et son application, ainsi que ses formules adaptées aux familles.
Bonne facilité d’utilisation et qualité de service ; des préoccupations récurrentes concernent les hausses de prix avec l’âge et les limites liées aux affections préexistantes (courantes sur l’ensemble du marché).

2) Allianz Portugal

Services : Allianz propose quatre formules d’assurance maladie distinctes, allant d’une couverture de base pour les consultations et les hospitalisations à des options plus complètes couvrant l’oncologie et la maternité. Allianz est également réputée pour son rayonnement international, ce qui en fait une excellente option pour les expatriés qui voyagent souvent.

Principales formules :

Allianz Base : couvre les hospitalisations et certains soins ambulatoires, avec accès à un réseau de prestataires de soins de santé.
Allianz Extra : couvre un éventail plus large de services, notamment les interventions chirurgicales et les traitements spécialisés, et prévoit un remboursement partiel des soins reçus en dehors du réseau.
Allianz Total : sa formule la plus complète, qui offre une couverture élevée pour les maladies graves comme le cancer et donne accès à des hôpitaux et à des spécialistes de premier plan.

Avis des clients : Les clients apprécient l’excellent service client et la flexibilité d’Allianz, en particulier ceux qui recherchent une couverture étendue pour les problèmes de santé graves. Les expatriés font régulièrement part de leurs expériences positives concernant la simplicité des demandes de remboursement et la qualité générale des soins dispensés au sein du réseau Allianz.

Tarifs : les tarifs commencent à 20 € par mois pour une couverture de base et augmentent selon le niveau de services choisi.

Souvent choisie pour : la notoriété de sa marque à l’international ; utile si vous accordez de l’importance à la continuité de la couverture lors de vos déplacements (selon la formule).
Les formules proposées par les employeurs peuvent être économiques ; les détails de la couverture varient considérablement selon le niveau choisi.

3) Fidelidade / Multicare

Services : En tant que plus grand assureur maladie du Portugal, la marque Multicare de Fidelidade propose un large éventail de formules, allant d’une couverture des soins de santé de base à des options plus spécialisées, comme la santé mentale et les soins de maternité. Multicare couvre également les maladies graves, telles que le cancer, avec des plafonds de remboursement élevés.

Principales formules :

Multicare 1/2/3 : ces formules à plusieurs niveaux offrent différents degrés de couverture, les niveaux supérieurs couvrant davantage de traitements lourds et d’interventions chirurgicales.
Multicare Dental : couverture dentaire spécialisée avec accès à un vaste réseau de cliniques dentaires.
Multicare Senior : conçue pour les personnes âgées, cette formule couvre les maladies chroniques et les soins à domicile.

Avis des clients : Les clients apprécient particulièrement le vaste réseau de prestataires de soins de santé de Multicare et la flexibilité de ses formules. De nombreux clients soulignent la qualité du service client et la rapidité du traitement des demandes de remboursement. Toutefois, comme chez de nombreux prestataires, les hausses de prix avec l’âge constituent un motif fréquent de mécontentement.

Tarifs : les cotisations mensuelles commencent à 20 € et augmentent selon l’âge et le niveau de couverture.

Souvent choisie pour : l’ampleur de son réseau et sa vaste présence, ainsi que ses nombreuses formules à plusieurs niveaux.
Le réseau donne généralement satisfaction, malgré la hausse habituelle des cotisations au fil du temps.

4) Ageas Seguros

Services : Ageas propose différentes formules d’assurance maladie adaptées à des besoins variés, notamment une couverture familiale, des formules pour les seniors et une assurance dentaire. L’assureur est particulièrement réputé pour sa couverture des traitements contre le cancer, qui prévoit des plafonds de remboursement élevés pour les soins oncologiques.

Principales formules :

Ageas Família : offre une couverture familiale, avec la possibilité d’ajouter des personnes à charge à des tarifs réduits.
Ageas Sénior : destinée aux personnes âgées, cette formule propose une couverture étendue des maladies chroniques et des soins à domicile.
Ageas Light : une formule de base proposant les services de santé essentiels à un tarif réduit.

Avis des clients : Les clients apprécient particulièrement la couverture des soins oncologiques et le service client d’Ageas.

Tarifs : les tarifs commencent à 10,90 € par mois pour une couverture de base.

Souvent choisie pour : ses offres adaptées aux familles et ses différents niveaux de couverture ; vérifiez attentivement les plafonds de couverture des soins oncologiques et des frais liés aux événements médicaux coûteux.
Vérifiez toujours les conditions en vigueur ; les recommandations des expatriés dépendent généralement de la couverture proposée.

Les expatriés recommandent souvent Ageas aux personnes qui recherchent des soins spécialisés, notamment en cas de maladies graves. Cependant, certains utilisateurs mentionnent que les formules d’entrée de gamme peuvent sembler limitées, surtout par rapport aux formules plus complètes.

Ageas était autrefois connue comme le principal assureur des immigrants en situation irrégulière au Portugal. Toutefois, nous n’avons trouvé à ce jour aucune information confirmant cette situation.

5) MGEN (modèle mutualiste)

Services : MGEN est un organisme d’assurance mutualiste qui propose une gamme de formules d’assurance maladie, en mettant particulièrement l’accent sur les employés du secteur de l’éducation. Ses formules incluent une couverture dentaire, des médecines alternatives et des services de santé mentale. MGEN se distingue en proposant une couverture aux étudiants et en prenant en charge les affections préexistantes.

Principales formules :

MGEN Essencial : couverture de base pour les soins ambulatoires, les hospitalisations et les consultations de spécialistes.
MGEN Ideal : comprend une couverture plus complète, notamment les soins dentaires, les médecines alternatives et les soins psychiatriques.
MGEN Família : formule familiale qui propose des réductions pour l’ajout de personnes à charge.

Avis des clients : Les clients apprécient les tarifs abordables et le caractère inclusif de MGEN, notamment sa volonté de prendre en charge les affections préexistantes et les services de santé mentale. MGEN offre une excellente couverture aux familles et aux étudiants et, pour cette raison, est très appréciée des immigrants.

Tarifs : Les formules débutent à 54 € par mois pour une couverture de base et augmentent en fonction du niveau de services et de la taille de la famille.

Souvent choisie pour : son caractère inclusif perçu par rapport à certaines polices standard (les expatriés en parlent souvent en lien avec l’accès aux soins et les délais d’attente).

Elle est appréciée pour son acceptation et dans certaines situations spécifiques, mais il convient tout de même de vérifier les délais d’attente et les règles de la police.

6) AdvanceCare

Services : AdvanceCare est connue pour son approche de l’assurance maladie axée sur le numérique. Elle propose une application facile à utiliser et l’accès à un vaste réseau de professionnels de santé au Portugal et en Espagne. Ses formules couvrent aussi bien les soins ambulatoires courants que les interventions chirurgicales complexes et les traitements contre le cancer.

Principales formules :

AdvanceCare Individual : conçue pour les personnes seules, avec une couverture des soins ambulatoires et hospitaliers.
AdvanceCare Family : conçue pour les familles, avec une couverture pour les enfants et les conjoints.
AdvanceCare Dental propose des soins dentaires complets à tarifs réduits.

Avis des clients : Les expatriés font l’éloge de l’application AdvanceCare, qui facilite la gestion des demandes de remboursement et des rendez-vous. Ils soulignent également la praticité de la plateforme numérique d’AdvanceCare, même si certains ont signalé que les tarifs peuvent être légèrement supérieurs à ceux des concurrents.

Tarifs : Les prix commencent à 7,24 € pour les formules de base.

7) Medicare

Services : Medicare est un prestataire de formules de santé au Portugal, qui met l’accent sur les services de santé à tarifs réduits grâce à son vaste réseau de prestataires. Bien qu’il ne fonctionne pas comme une assurance maladie traditionnelle, Medicare est idéal pour les personnes et les familles qui recherchent des solutions de santé abordables sans avoir besoin d’une couverture hospitalière complète. Les services de Medicare comprennent des réductions sur les consultations médicales, les examens diagnostiques, les soins dentaires et certains services spécialisés.

Principales formules :

Medicare Silver Familiar : l’une des formules les plus populaires, elle offre l’accès à des services de santé à tarifs réduits ainsi que des bilans dentaires gratuits pendant les six premiers mois. Elle convient aussi bien aux personnes seules qu’aux familles et propose une couverture santé de base.
Medicare Dental : une formule spécialement conçue pour les soins dentaires, qui couvre des actes tels que les détartrages et les extractions, et propose des tarifs réduits pour d’autres traitements dentaires au sein de son réseau.

Avis des clients : Les clients font souvent l’éloge de Medicare pour ses tarifs abordables et sa facilité d’accès, en particulier pour les besoins de santé courants. Les expatriés comme les résidents locaux y voient une solution intéressante lorsqu’ils n’ont pas besoin d’une couverture hospitalière étendue ou coûteuse, mais souhaitent tout de même accéder à des soins de santé privés à moindre coût. Toutefois, certains utilisateurs soulignent que la formule ne couvre pas les événements médicaux importants, comme les interventions chirurgicales ou les hospitalisations, qui sont uniquement proposées à tarifs réduits.

Tarifs : Les formules Medicare commencent à environ 20 € par mois, ce qui en fait l’une des solutions de santé les plus abordables disponibles. Ce tarif bas est particulièrement intéressant pour ceux qui recherchent une couverture complémentaire ou une couverture de base pour leurs besoins de santé, sans payer le prix complet d’une assurance privée.

Quels sont les coûts d’une assurance maladie ?

Le coût d’une assurance maladie varie principalement en fonction de l’âge, du niveau de couverture, des participations aux frais, des exclusions et des options complémentaires. Avec une assurance maladie privée, le coût mensuel peut aller des formules d’entrée de gamme aux forfaits familiaux haut de gamme. Pour trouver une assurance maladie abordable, le plus fiable est de choisir une formule adaptée à vos besoins probables : consultations courantes, besoins importants en soins spécialisés ou couverture hospitalière.

Comparaison des prix et des formules selon les tranches d’âge

Voici une comparaison des fourchettes de prix de quelques-uns des prestataires d’assurance maladie privée les plus populaires au Portugal, selon les tranches d’âge :

Prestataire	Type	Prix d’entrée « le plus basique » (selon votre texte)	Idéal pour	Points de vigilance
Médis	Assurance santé privée	à partir de 8,30 €/mois	Un vaste réseau, une expérience numérique et sur application de qualité, des formules adaptées aux familles ; une option fiable pour les soins médicaux au Portugal au quotidien, avec la rapidité du secteur privé	Les primes peuvent augmenter avec l’âge ; des limitations ou exclusions peuvent s’appliquer aux affections préexistantes
Allianz Portugal	Assurance santé privée	à partir de 20 €/mois	La notoriété d’une marque internationale ; peut convenir aux expatriés qui voyagent ou recherchent un assureur reconnu ; les contrats d’entreprise peuvent être économiques	Les tarifs et la couverture varient fortement selon la formule ; vérifiez les plafonds d’hospitalisation, les plafonds des soins ambulatoires, les délais de carence et les exclusions
Fidelidade / Multicare	Assurance santé privée	à partir de 20 €/mois	Une large présence et un réseau dense ; de nombreuses formules à plusieurs niveaux ; convient aux personnes qui recherchent une grande couverture et un vaste choix de prestataires	Des augmentations de primes au fil du temps sont souvent signalées ; vérifiez les garanties incluses dans la formule d’entrée de gamme
Ageas Seguros	Assurance santé privée	à partir de 10,90 €/mois	Des offres groupées adaptées aux familles et différentes formules ; souvent envisagée lorsque la priorité est la protection contre les maladies graves, selon la formule	Vérifiez les plafonds pour l’oncologie et les événements coûteux dans la formule de base ; confirmez les règles de remboursement et les délais de carence
MGEN (modèle mutualiste)	Assurance santé privée (mutuelle)	à partir de 54 €/mois	Une inclusivité perçue pour certains profils ; souvent saluée pour l’acceptation des dossiers dans les cercles d’expatriés (selon le contrat)	Examinez attentivement les délais de carence et les conditions du contrat ; confirmez l’évolution de la couverture pour les familles
AdvanceCare	Assurance santé privée	à partir de 7,24 €/mois	Une expérience privilégiant le numérique ; gestion des demandes de remboursement et des rendez-vous par application ; accès au réseau au Portugal et en Espagne	Certains utilisateurs signalent des coûts légèrement plus élevés selon la formule ; vérifiez les règles transfrontalières et l’étendue des remboursements
Medicare	Forfait santé (réseau de réductions), et non une assurance	à partir de 20 €/mois	Un accès économique aux consultations, examens et réductions dentaires dans le secteur privé pour les besoins courants en soins de santé au Portugal	Il ne s’agit pas d’une assurance complète : les événements majeurs (hospitalisation/intervention chirurgicale) ne sont pas « couverts » comme avec une assurance — ils donnent généralement seulement droit à des réductions au sein du réseau

Il s’agit de tarifs indicatifs pour les formules de base, qui varient en fonction de la couverture choisie et des services supplémentaires dont vous pourriez avoir besoin, comme les hospitalisations. Par exemple, les expatriés plus jeunes paient généralement moins cher, tandis que les expatriés plus âgés peuvent faire face à des coûts plus élevés en raison d’une tarification liée à l’âge, ainsi que de problèmes de santé préexistants.

Types de couverture proposés par l’assurance santé privée au Portugal

L’assurance santé au Portugal comprend généralement différentes options de couverture, selon la formule choisie. Les garanties courantes incluent :

Soins ambulatoires : consultations chez des médecins généralistes et spécialistes, examens diagnostiques et traitements.
Soins hospitaliers : séjours à l’hôpital, interventions chirurgicales et services médicaux associés.
Soins de maternité : couverture des soins prénataux, de l’accouchement et des soins post-partum.
Soins dentaires : soins dentaires de base et spécialisés.
Santé mentale : les services incluent des séances de thérapie et des soins psychiatriques, proposés dans les formules supérieures.
Traitement du cancer : de nombreuses polices, telles que celles d’Ageas et de Médis, proposent une couverture spécialisée pour le traitement du cancer, avec des plafonds de remboursement élevés.
Médecine alternative : certaines formules incluent également des services tels que l’ostéopathie, l’acupuncture et l’homéopathie.

Les prix affichés correspondent aux tarifs d’entrée les plus bas annoncés publiquement pour l’offre de base (lorsqu’ils sont publiés). De nombreuses polices distribuées par les banques sont établies sur devis et peuvent varier selon l’âge, les garanties, le montant de la participation aux frais et la densité du réseau régional.

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Comment obtenir une assurance santé au Portugal ?

Un bon guide pour souscrire une assurance santé commence par le choix du bon moment. De nombreux expatriés souscrivent une couverture privée dès que possible (en particulier si elle est nécessaire pour obtenir un titre de séjour), puis s’inscrivent localement pour accéder au SNS. Selon votre statut, vous pourriez également avoir besoin d’une carte d’assurance santé (ou d’une preuve d’assurance équivalente). Certaines personnes optent aussi pour un plan d’assurance santé (programme de réductions) pour les soins courants, tout en conservant une police d’assurance pour se protéger contre les risques liés à une hospitalisation.

Comment souscrire une assurance santé au Portugal ?

La souscription d’une assurance santé au Portugal est généralement simple, mais il est préférable de la considérer comme une décision liée aux risques plutôt que de se focaliser uniquement sur le prix mensuel.

En tant qu’expatrié, une assurance santé privée peut vous offrir une protection supplémentaire au-delà du système public, en particulier si vous souhaitez accéder plus rapidement aux soins ou bénéficier d’une couverture plus claire pour certains services.

Voici un guide étape par étape, du choix d’un prestataire à la compréhension des documents requis.

1) Évaluez vos besoins en matière de santé

Avant de commencer à chercher une assurance santé, il est essentiel d’évaluer vos besoins. Demandez-vous :

Avez-vous besoin d’une couverture individuelle ou familiale ?
Recherchez-vous une couverture de base, ou souhaitez-vous un contrat plus complet incluant les soins dentaires, la santé mentale et la prise en charge des maladies chroniques ?
Avez-vous des affections préexistantes susceptibles d’influencer votre choix ?
À quelle fréquence avez-vous recours aux services médicaux ? Avez-vous besoin de consulter régulièrement des spécialistes, de passer des examens diagnostiques ou d’envisager des interventions chirurgicales ?

Plus vos réponses sont précises, plus il vous sera facile de choisir un contrat qui équilibre couverture et coût.

2) Comparez les prestataires d’assurance santé (de la bonne manière)

Le Portugal compte un grand nombre de prestataires proposant différentes formules. Pour trouver celle qui vous convient le mieux, comparez les options de grands prestataires comme Médis, Allianz, Fidelidade/Multicare, Ageas, MGEN, ainsi que d’autres correspondant à votre profil.

Vous pouvez effectuer vos recherches en ligne ou faire appel à un courtier pour vous guider.

Éléments à comparer

Couverture : soins ambulatoires, hospitalisation, interventions chirurgicales, consultations spécialisées, examens diagnostiques.
Exclusions : en particulier les affections préexistantes et les éventuelles « zones grises » (ce qui est couvert ou non).
Délais de carence : fréquents pour la maternité, certaines interventions chirurgicales et certaines prestations coûteuses.
Réseau : cliniques, hôpitaux et spécialistes à proximité de votre domicile (un critère essentiel si vous vivez en dehors des grandes villes).
Coût : primes mensuelles ou annuelles, participations aux frais, franchises et règles de remboursement.

La plupart des compagnies proposent plusieurs niveaux de couverture. Il est donc courant de commencer par une formule d’entrée de gamme et de passer à une formule supérieure par la suite. Veillez simplement à bien comprendre les différences entre les niveaux.

3) Décidez si vous souhaitez faire appel à un courtier

En tant qu’expatrié, vous pourriez trouver utile de faire appel à un courtier pour simplifier les démarches.

Les courtiers sont spécialisés dans la comparaison des offres et peuvent vous aider à comprendre le langage des contrats d’assurance, en particulier si vous découvrez les systèmes ou la terminologie portugais.

Avantages de faire appel à un courtier

Il compare les polices et peut parfois négocier les conditions.
Il explique les exclusions, les limites de couverture et les détails juridiques ou contractuels.
Il peut avoir accès à des offres spéciales, des offres groupées ou des réductions.

Si vous préférez vous en occuper vous-même, la plupart des assureurs proposent des démarches de souscription en ligne simples.

Dans quels cas un courtier apporte-t-il le plus de valeur ?

Vous ne connaissez pas la terminologie de l’assurance au Portugal
Vous souhaitez comparer côte à côte les offres de plusieurs assureurs
Votre profil est complexe (contrat familial, âge avancé, maladies chroniques, projet de maternité, etc.)

4) Demandez un devis (les renseignements qui vous seront demandés)

La plupart des assureurs proposent des formulaires en ligne pour établir un devis personnalisé.

En général, vous devrez fournir :

Vos informations personnelles : nom complet, date de naissance, nationalité.
Vos informations de résidence : principalement votre adresse.
Vos informations de santé : souvent un bref questionnaire de santé (affections préexistantes, interventions chirurgicales passées, traitements en cours).
Les informations concernant votre famille : conjoint et enfants, si vous demandez une couverture familiale.

Certains prestataires peuvent demander des documents supplémentaires, voire une brève évaluation médicale, pour certaines formules ou certains profils.

Demandez au moins 2 à 3 devis en vous basant sur les mêmes hypothèses (mêmes garanties complémentaires et structure de participation financière similaire), afin de comparer des offres équivalentes. Vous aurez besoin d’un NIF pour cela.

5) Examinez attentivement les conditions de la police

Avant de signer, examinez les conditions et assurez-vous de comprendre :

Limites de couverture : montants maximums pour les hospitalisations, les interventions chirurgicales, les soins spécialisés et les diagnostics.
Exclusions et conditions préexistantes : ce qui est exclu, ce qui est limité, et dans quelles conditions quelque chose peut devenir couvert.
Options de remboursement : si vous pouvez sortir du réseau et quel pourcentage est remboursé.
Délais d'attente : quand la couverture commence et quels avantages sont retardés.

Si quelque chose n'est pas clair, demandez à l'assureur ou au courtier de clarifier avant de signer.

6) Soumettez votre demande

Une fois que vous êtes satisfait, soumettez votre demande.

En ligne : de nombreux assureurs permettent un processus entièrement électronique (y compris la configuration du paiement).
Par l'intermédiaire d'un courtier : le courtier s'occupe généralement des formulaires et s'assure que la soumission est correcte.

Selon l'assureur, il se peut que l'on vous demande une preuve d'identité, une preuve d'adresse/résidence, ou des documents liés à la santé.

7) Configurez le paiement

Les assureurs proposent généralement des paiements mensuels, trimestriels ou annuels. Beaucoup offrent une réduction si vous payez annuellement à l'avance.

Méthodes de paiement courantes :

Prélèvement automatique : d'un compte bancaire portugais (IBAN).
Carte de crédit : selon l'assureur.

8) Recevez votre carte d'assurance

Une fois approuvé et le paiement confirmé, vous recevrez votre carte d'assurance santé (numérique et/ou physique). Vous l'utiliserez lors de l'accès aux soins dans le réseau et, le cas échéant, lors de la soumission des demandes de remboursement.

Documents courants nécessaires

Permis de séjour ou preuve de résidence légale (pas toujours obligatoire, mais souvent demandé selon le fournisseur).
Dossiers médicaux : brève histoire médicale pour les plans de niveau supérieur ou certains profils.
Détails bancaires : IBAN ou détails de carte pour les paiements.

9) Commencez à utiliser votre assurance santé

Une fois la couverture commencée, vous pouvez commencer à utiliser votre plan.

Prestataires dans le réseau : vous payez généralement un copaiement (ou parfois rien, selon le plan).
Prestataires hors réseau : vous payez généralement à l'avance puis soumettez une demande de remboursement.

La plupart des assureurs fournissent des applications pour :

trouver des médecins et des hôpitaux dans le réseau
soumettre des demandes et télécharger des documents
suivre les dépenses, les limites et les remboursements

C'est l'une des principales raisons pour lesquelles les expatriés préfèrent l'assurance privée : cela rend la navigation dans lesystème de santé au Portugal plus prévisible, surtout pendant la première année d'installation.

Quels sont les délais d'attente pour les services médicaux ?

Les délais d'attente varient selon la région, la spécialité et l'urgence. Dans le système public, les services médicaux non urgents peuvent prendre plus de temps, surtout lorsque la demande est élevée dans les hôpitaux publics et certaines spécialités sont sursouscrites. De nombreux expatriés utilisent une couverture privée spécifiquement pour réduire les délais dans les services de santé privés tels que les consultations spécialisées, l'imagerie et les soins électifs.

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Assurance santé des banques au Portugal

Plusieurs banques portugaises proposent des produits d'assurance santé par le biais de partenariats avec de grands assureurs. Pour de nombreux expatriés, cela peut être un moyen pratique de regrouper les services financiers et l'accès à la soins de santé privés au Portugal, surtout si vous préférez gérer tout cela dans une seule application ou un portail bancaire.

Cela dit, il est important de comprendre ce que vous achetez. Les produits distribués par les banques peuvent être soit :

une véritable police d'assurance santé (avec couverture, limites, exclusions et règles de réclamation), ou
un modèle de plan de santé/carte de réduction (prix réduits dans un réseau, mais pas la même chose qu'une couverture assurée).

Votre point de départ est valide en pratique : certaines offres bancaires peuvent sembler "comme un plan" car elles mettent l'accent sur les réductions de réseau et la simplicité. Cependant, l'approche la plus sûre est de traiter chaque offre au cas par cas et de confirmer s'il s'agit d'une police d'assurance (couverture réglementée) ou d'un plan de réduction (tarification réseau).

Pourquoi envisager une assurance santé par le biais d'une banque ?

Les banques peuvent être attrayantes pour les expatriés qui souhaitent :

Commodité : gérer les paiements, les documents et parfois le support des réclamations dans le même environnement que votre banque.
Avantages pour les clients : certaines banques offrent des avantages aux clients (réductions de campagne, méthodes de paiement plus faciles, avantages groupés occasionnels).
Onboarding simplifié : surtout utile si vous êtes nouveau dans le système de santé au Portugal et souhaitez une configuration "tout-en-un" pendant que vous vous installez et organisez les soins médicaux au Portugal.

Assurance santé bancaire au Portugal : récapitulatif par fournisseur

1) Assurance santé Santander Totta

Partenaire

Tarification

Les plans commencent à 10,90 €/mois pour une couverture de base.

6) Assurance santé ActivoBank

Partenaire

Médis (Groupe Millennium BCP)

Caractéristiques principales

ActivoBank, en tant que banque numérique de premier plan sous Millennium BCP, propose des plans d'assurance santé liés à Médis. La couverture inclut généralement des services essentiels tels que des consultations ambulatoires, des hospitalisations et des soins dentaires. Cette option attire souvent les clients plus jeunes ou plus technophiles qui souhaitent une gestion numérique simple.

Opinions des clients

Les utilisateurs apprécient souvent l'onboarding numérique et la gestion des polices. Certains trouvent que le support client est moins réactif que dans les banques traditionnelles.

Tarification

Commence autour de 10,90 €/mois, souvent positionné comme une option d'entrée économique pour les jeunes professionnels et les expatriés.

7) Assurance santé Caixa Agrícola

Partenaire

Groupama

Caractéristiques principales

Caixa Agrícola propose des plans d'assurance santé via Groupama, avec des options pour les individus et les familles. Les plans peuvent inclure des soins ambulatoires, des hospitalisations, des services dentaires et un accès au réseau. Cette offre est souvent mise en avant pour les communautés rurales et les professionnels de l'agriculture, avec des solutions adaptées à ces profils.

Opinions des clients

Les clients louent l'accent mis sur les besoins ruraux et les solutions sur mesure. Certains suggèrent que les services numériques pourraient être améliorés par rapport aux grandes banques.

Tarification

Les plans de base commencent à environ 7,50 €/mois.

Conseils pratiques avant de choisir une police liée à une banque

Vérifiez ce qu'est vraiment le produit (assurance vs. plan)

Avant de vous engager, confirmez si le produit est :

une véritable police d'assurance (avec couverture, réclamations, exclusions et périodes d'attente), ou
un plan de réduction de réseau (prix réduits, mais pas de couverture assurée).

Comparez en fonction de ce qui affecte les soins réels

Pour choisir la bonne option pour les soins de santé privés au Portugal, comparez :

la densité du réseau où vous vivez (cliniques/hôpitaux près de chez vous)
la couverture ambulatoire vs. hospitalisation
les règles de remboursement (si vous souhaitez une liberté hors réseau)
les exclusions et les règles sur les conditions préexistantes
les périodes d'attente (la maternité et certaines interventions chirurgicales sont des points de douleur courants)

C'est ce qui tend à déterminer la fluidité de votre expérience lorsque vous aurez réellement besoin de soins médicaux au Portugal dans le cadre du système plus large de soins de santé au Portugal.

Les prix indiqués sont les points d'entrée publiquement annoncés les plus bas pour le niveau de base (lorsqu'ils sont publiés). De nombreuses polices distribuées par les banques sont basées sur des devis et peuvent varier en fonction de l'âge, du module, de la structure de co-paiement et de la densité de la région/réseau.

Qu’est-ce que la carte européenne d’assurance maladie ?

La carte européenne d’assurance maladie (CEAM) est une carte d’assurance maladie qui permet aux visiteurs de l’UE, de l’EEE et de Suisse éligibles d’accéder aux soins médicalement nécessaires pris en charge par l’État pendant leurs séjours temporaires. Les visiteurs britanniques peuvent utiliser une carte européenne d’assurance maladie mondiale (GHIC) dans des circonstances similaires. Cela concerne principalement les courts séjours et les soins médicaux liés aux voyages, et non la préparation d’une installation à temps plein.

Vous ne pouvez en obtenir une (au Portugal) qu’avec un NISS. Toutefois, si vous en avez une délivrée par votre pays d’origine, vous pouvez l’utiliser uniquement en cas d’urgence.

Dernières réflexions

Naviguer dans le système de santé privé au Portugal peut être décourageant, surtout pour les expatriés peu familiers avec le système. Cependant, en comprenant les différences entre l'assurance santé et les plans de santé et en recherchant minutieusement les fournisseurs tels que Médis, Allianz, Ageas, et d'autres, vous pouvez prendre une décision éclairée qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Que vous optiez pour une couverture complète via une police d'assurance santé ou que vous choisissiez un plan de santé plus abordable, sécuriser des soins de santé privés au Portugal garantit un accès à des soins de qualité lorsque vous en avez le plus besoin.

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