Aprire un conto bancario online in Portogallo: guida passo passo

Perché hai bisogno di un conto bancario portoghese (e perché il tuo visto potrebbe dipendere da questo)

È facile, soprattutto per cittadini UE, pensare di poter continuare a utilizzare il proprio conto bancario del paese di origine e saltare questo passaggio. Un IBAN tedesco o francese è già un conto SEPA, quindi i trasferimenti funzionano all'interno dell'area euro. In pratica, Un conto portoghese risolve diversi problemi che un conto estero non può affrontare, e per molti richiedenti è direttamente collegato al visto stesso.

• Prova di disponibilità finanziaria per il visto. La maggior parte delle vie di residenza in Portogallo, come ad esempio D7 e il visto per nomadi digitali D8, richiedono che dimostri di poter mantenere te stesso. Un conto bancario portoghese con tali fondi rappresenta uno dei modi più trasparenti per provarlo. Le ambasciate e AIMA di solito vogliono verificare che i fondi esistano effettivamente e siano disponibili, e la prova di disponibilità finanziaria depositata su un conto portoghese è molto più semplice da documentare rispetto a una promessa di trasferimento futuro.

Questo è un modello ricorrente nelle esperienze dei richiedenti, piuttosto che una regola pubblicata in modo ufficiale, e le aspettative esatte variano a seconda del consolato e del tipo di visto. Tuttavia, è uno dei principali motivi per cui le persone aprono il conto prima di trasferirsi.

• Multibanco, MBWay e l'IBAN PT50. In Portogallo operano due strumenti di pagamento nazionali considerati imprescindibili dalla popolazione locale: Multibanco (la rete nazionale di ATM e pagamenti) e MBWay (un'app basata sul numero di telefono per bonifici e pagamenti istantanei). Entrambi funzionano esclusivamente con un IBAN portoghese, un conto PT50 e una carta emessa in Portogallo, quindi non sono compatibili con un conto estero.

Ed è proprio qui che il piano "userò solo il mio conto di origine" fallisce per gli europei. Il vostro conto SEPA di origine non vi permetterà di ottenere MBWay, né garantirà l'esecuzione affidabile degli addebiti diretti Multibanco. proprietari terrieri portoghesi, palestre, operatori telefonici e servizi di pubblica utilità Attenzione: MBWay funziona solo se associato a un conto e a una carta portoghesi. Se hai in programma di vivere quotidianamente in Portogallo, un PT50 non è un optional. È ciò che rende possibili i pagamenti locali.

• Finanças si collega esclusivamente a un PT50. C'è un motivo specifico per cui il PT50 è importante, che molti trascurano. L’Agenzia delle Entrate portoghese, Finanças, allega un conto bancario per i rimborsi fiscali (reembolso) o per l’addebito diretto solo se il conto è un IBAN portoghese.

Se desideri ricevere il rimborso dell’ IRS o pagare le tasse come l’IMI tramite addebito diretto, Finanças richiede che sia registrato un IBAN PT50. Un IBAN estero non è accettato per questa procedura. Pertanto, anche la parte fiscale del tuo trasferimento ti spinge verso l’apertura di un conto locale.

• Configurazione quotidiana. Oltre a tutto ciò, un IBAN portoghese semplifica la vita di tutti i giorni. Consente di pagare l'affitto, le utenze e le telecomunicazioni tramite addebito diretto, di ricevere uno stipendio locale e di detenere fondi localmente per depositi e spese di vita senza dover ricorrere a continui trasferimenti transfrontalieri e operazioni di cambio valuta. Per molti, il vantaggio principale è semplicemente il tempismo. Avere il conto pronto significa una cosa in meno da dover gestire quando iniziano ad arrivare appuntamenti e richieste di documenti.

Come aprire un conto bancario in Portogallo?

Per aprire un conto bancario in Portogallo, è necessario ottenere il proprio NIF, decida se si sta aprendo il conto come residente o come non residente, scelga una banca e il tipo di conto, raccolga la documentazione standard e completi la verifica dell’identità. Questo flusso di base è lo stesso per tutte le banche.

Aprire un conto bancario in Portogallo è generalmente più semplice rispetto a molti altri paesi. Tuttavia, l’esperienza varia notevolmente in base alla nazionalità, alla banca e persino alla filiale specifica, soprattutto a causa dei controlli antiriciclaggio e di identificazione del cliente (KYC) più rigorosi per i richiedenti extra-UE.

Il fattore più determinante è la tua posizione e il tuo status. Se puoi recarti in filiale con un Permesso di Soggiorno, aprire un conto bancario in Portogallo può richiedere appena trenta minuti. Se invece ti trovi ancora all'estero senza un'identità digitale portoghese, lo stesso conto viene sottoposto a controlli aggiuntivi e richiede più tempo. Tutto il resto di questa guida verte essenzialmente su come gestire al meglio questa distinzione.

I non residenti possono aprire un conto bancario?

Sì. I non residenti possono aprire un conto bancario in Portogallo e gli stranieri lo fanno regolarmente. La legge portoghese non limita l'apertura di conti bancari ai soli residenti o cittadini.

Ciò che la legge richiede è un NIF portoghese e una motivazione valida per aprire il conto. Per chi si trasferisce, tale motivazione è solitamente rappresentata da un piano dichiarato di trasferimento, talvolta richiesto formalmente come lettera di intenti, oppure da una domanda di visto.

Il vero limite non è la legge, ma regole delle banche secondo la Banca di Portogallo. Ogni banca portoghese stabilisce autonomamente se accettare clienti non residenti e se farlo da remoto. Alcune sono disponibili ad aprire un conto a chi si trova ancora all’estero, purché possa presentare un piano di trasferimento chiaro. Altre richiedono ai non residenti una lettera di intenti o la prenotazione di un appuntamento per il visto prima di procedere. Alcune, infine, rifiutano del tutto le richieste dei non residenti.

Queste sono tendenze operative attuali segnalate dai richiedenti, non una politica univoca a livello nazionale, e in alcuni casi le situazioni individuali possono rientrare in eccezioni.

In sintesi: essere non residente non ti preclude l’accesso, ma limita le banche e le procedure disponibili.

È necessario un Permesso di Soggiorno per aprire un conto?

No. Il Permesso di Soggiorno non è un requisito legale per aprire un conto bancario e puoi aprirlo anche come non residente, senza averne uno.

Ma il permesso cambia la procedura, pertanto è bene distinguere con precisione i due casi.

Se si è già in possesso di un permesso di soggiorno o Carta di Identità (o una CRUE per i cittadini dell'UE), soddisfi i requisiti di identità e status che sbloccano il percorso standard, inclusa l'onboarding completamente online di diverse banche tramite la loro app. Questo è il percorso più rapido.

Se non hai ancora un Permesso di Soggiorno — situazione comune per chi si organizza prima di trasferirsi — stai aprendo come non residente. Puoi comunque farlo, ma l’onboarding online standard è solitamente precluso. La banca richiederà tipicamente una giustificazione più solida (ad esempio la lettera di intenti o le prove del visto di cui sopra) oltre alla prova dell’indirizzo nel paese di origine.

Quindi la risposta onesta è che un permesso di soggiorno non è richiesto per aprire il conto. Il fatto di non averlo è semplicemente il motivo per cui i non residenti devono optare per una delle due soluzioni specializzate invece della registrazione standard tramite app.

Quali documenti sono richiesti per i non residenti?

I documenti richiesti possono variare leggermente a seconda della banca, ma i non residenti dovrebbero preparare questo nucleo essenziale:

• NIF portoghese, il tuo numero di identificazione fiscale portoghese. Senza di esso, nulla può essere avviato.
• Documento di identità valido / passaporto. Un passaporto attuale e valido è il documento di identità standard per i richiedenti extra UE. I cittadini UE possono solitamente utilizzare la carta d’identità nazionale.
• Prova di residenza. La maggior parte delle banche richiede una prova di residenza nel paese di origine se si è ancora all’estero, mentre alcune chiedono un indirizzo portoghese in un secondo momento. Il documento deve riportare il nome completo come indicato sul documento d’identità, mostrare l’indirizzo completo, essere stato emesso negli ultimi tre mesi, escludere le caselle postali e essere redatto in alfabeto latino.
• Prova di reddito o disponibilità finanziarie. Questo è il tuo documento che attesta l'impiego o la disponibilità finanziaria: una lettera di assunzione, le ultime buste paga, gli estratti conto bancari o la dichiarazione dei redditi. Il nome deve corrispondere a quello del tuo documento d'identità. Presentare più di un documento fin dall'inizio riduce la probabilità che la banca richieda ulteriori informazioni.
• Un numero di telefono per la verifica tramite SMS, spesso un numero portoghese, per attivare l'app e i codici di sicurezza.
• Un numero fiscale estero. Alcune banche richiedono il numero fiscale utilizzato nel paese di residenza. Se il paese non lo rilascia, di solito viene accettato il numero di documento d'identità nazionale.
• Un deposito iniziale, richiesto da alcuni conti e non da altri.

Se un documento non è in portoghese, inglese o spagnolo, è necessario fornire una traduzione giurata, poiché queste sono le lingue che le banche in Portogallo accettano generalmente.

Come ottenere un NIF portoghese?

Poiché l’intero processo dipende da questo, occupati prima del NIF.

Il NIF portoghese (Número de Identificação Fiscal) è il numero di identificazione fiscale utilizzato per quasi tutte le operazioni amministrative e finanziarie in Portogallo, tra cui aprire un conto bancario, firmare un contratto di locazione, attivare le utenze domestiche, ricevere pagamenti e pagare le imposte. Non è un permesso di soggiorno e non conferisce alcun diritto di soggiorno. È esclusivamente un codice fiscale e può essere posseduto anche dagli stranieri, che vivano o meno in Portogallo.

Per ottenere un NIF, il numero viene rilasciato da Finanças, l’autorità fiscale portoghese. È possibile richiederlo online tramite il Portal das Finanças (il servizio online dell’ufficio delle imposte), ma le richieste dei non residenti vengono normalmente presentate tramite un rappresentante legale munito di procura.

In pratica, la maggior parte delle persone che si trasferiscono in Portogallo dall’estero ottiene il proprio NIF nominando un rappresentante fiscale oppure affidandosi a un servizio che gestisce l’intera procedura e invia via e-mail il numero e la password di accesso a Finanças.

AnchorLess offre proprio questo servizio (sì, proprio noi!), gestendo la procedura dall’estero, senza bisogno di trovarsi in Portogallo. In ogni caso, procurati il NIF prima di iniziare a occuparti del conto bancario, non dopo.

Qual è la procedura per aprire un conto?

Ecco la procedura generale per aprire un conto in Portogallo, passo dopo passo, sia che tu vada di persona sia che lo apra da remoto:

1. Conferma il tuo profilo, residente o non residente. Questo determina la procedura da seguire e quali prove di indirizzo vengono accettate.
2. Richiedi il tuo NIF se non ne hai già uno. Senza, quasi nulla può procedere.
3. Scegli come aprire il conto: un appuntamento in filiale, l’attivazione interamente online (per residenti e titolari di Citizen Card) oppure un servizio di terzi che possa presentare la richiesta per tuo conto e aprire il conto a distanza per un non residente (come noi!).
4. Scegli il tipo di conto di cui hai effettivamente bisogno, di solito un semplice conto corrente per l’uso quotidiano.
5. Prepara i documenti sulla base della lista di controllo qui sopra e tieni pronte copie digitali nitide, anche per un appuntamento di persona, perché le filiali le acquisiscono tramite scansione.
6. Completa la verifica dell’identità in filiale, tramite videochiamata o nell’app della banca, a seconda dell’istituto e della tua situazione.
7. Effettua il deposito iniziale se il conto lo richiede.
8. Attiva l’online banking e richiedi le carte, quindi configura l’app e i metodi di autenticazione.

I requisiti cambiano appena da un percorso all’altro. Ciò che cambia è il modo in cui viene verificata l’identità e la durata della revisione. Per un residente che si reca in filiale, la procedura può concludersi in giornata. Per un non residente che apre il conto da remoto, i tempi sono più lunghi perché la pratica è sottoposta a ulteriori verifiche.

Quali banche accettano le richieste dei non residenti?

In Portogallo non esiste un elenco fisso di banche che accettano sempre i non residenti, perché ogni banca stabilisce la propria politica e queste politiche cambiano. Ecco cosa si può affermare con certezza:

Le grandi banche al dettaglio, Millennium BCP, Caixa Geral de Depósitos, Santander Totta, Banco BPI e Novo Banco, possono tutte aprire conti a cittadini stranieri. Tuttavia, la maggior parte riserva l'apertura a distanza o per non residenti a circostanze più specifiche e preferisce che i clienti siano già residenti o presentino la richiesta di persona. Se fai domanda direttamente, dovrai verificare con ogni banca quali sono i requisiti attuali per la tua nazionalità e la tua situazione.

Il percorso più affidabile per un non residente che desidera rivolgersi a una banca tradizionale passa in genere da un servizio che dispone di un canale consolidato con una banca specifica.

AnchorLess, ad esempio, opera tramite Millennium BCP, e in questo modo può aprire un conto presso una banca tradizionale a chi si trova ancora all'estero.

Tra le altre banche, Novo Banco e Banco BPI vengono menzionate spesso nelle discussioni sull'apertura di conti per espatriati, come istituti presso cui le persone sono riuscite ad aprire un conto. Tuttavia, le esperienze sono contrastanti e dipendono molto dalla filiale e dal profilo del richiedente.

Le migliori banche in Portogallo (solidità e copertura complessive)

È utile distinguere due questioni che spesso vengono confuse: quali sono le banche più solide e affermate in Portogallo e quali sono effettivamente le più facili da raggiungere e utilizzare per uno straniero. Non si tratta dello stesso elenco, e confonderli è il motivo per cui molti finiscono per sentirsi frustrati.

Queste sono le principali banche tradizionali a cui si riferisce la maggior parte delle persone quando parla di una banca portoghese «grande». Dispongono delle reti più estese di filiali e sportelli automatici, offrono una gamma completa di prodotti e sono la scelta predefinita per ricevere lo stipendio e pagare affitto e utenze una volta stabilitisi:

1. Millennium BCP. La più grande banca privata del Portogallo, con un'ampia copertura e un'app in inglese molto apprezzata.
2. Caixa Geral de Depósitos (CGD). La banca statale, probabilmente con la rete di filiali e sportelli automatici più capillare del Paese.
3. Santander Totta. La filiale portoghese del gruppo internazionale Santander.
4. Banco BPI. Banca a servizio completo appartenente al gruppo CaixaBank.
5. Novo Banco. Una delle principali cinque banche al dettaglio, utilizzata per le esigenze quotidiane.

Le migliori banche per stranieri e non residenti (facilità di apertura e utilizzo)

In questo caso, la classifica riguarda quanto sia agevole utilizzare la banca per chi apre un conto dall'estero o è appena arrivato. Tiene conto della possibilità di operare a distanza, dell'assistenza in inglese e dell'esperienza con gli espatriati, non delle dimensioni o del prestigio:

1. Millennium BCP. Assistenza e app in inglese, spesso consigliata dagli espatriati; è la banca con cui AnchorLess apre conti a distanza per i non residenti prima del loro arrivo.
2. Santander Totta. Utile se hai già un conto Santander in un altro Paese, perché la presenza internazionale del gruppo può semplificare l'attivazione e i trasferimenti.
3. ActivoBank. Una banca portoghese con commissioni contenute e un approccio incentrato sull'app, apprezzata nelle comunità di espatriati, anche se in genere per diventare cliente occorre essere già residenti (fa effettivamente parte di Millenium Bank).
4. Revolut. Assegna IBAN portoghesi una volta residenti in Portogallo e funziona bene come conto ponte durante il periodo iniziale di trasferimento.
5. Banco Atlântico Europa. Una banca portoghese con IBAN PT50, particolarmente utile per i non residenti perché consente di aprire conti a distanza tramite la sua app dai Paesi supportati. Gli espatriati raccontano di essere riusciti ad aprire conti dall'estero prima di trasferirsi in Portogallo, anche se la sua rete di filiali fisiche è molto più limitata rispetto a quella delle banche più grandi e, considerando la vita in Portogallo, non è l'opzione ideale.

I due elenchi non coincidono del tutto, ed è questo l'aspetto importante. Alcune delle banche più grandi e conosciute del Portogallo sono prudenti nell'accettare i non residenti. Al tempo stesso, alcune delle opzioni più facili da aprire dall'estero, come Wise e Revolut, sono conti digitali o di appoggio, anziché conti presso banche portoghesi a tutti gli effetti.

In altre parole, la banca più semplice da raggiungere potrebbe non essere quella che occupa le prime posizioni nelle classifiche delle «migliori banche in Portogallo», mentre le principali banche del Paese potrebbero essere le più difficili da raggiungere a distanza. È un compromesso normale di cui tenere conto, non un errore da evitare.

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Il processo per ottenere un conto bancario è stato progettato con attenzione e ha funzionato bene. Le email erano chiare e la parte di firma dei documenti ha funzionato alla grande.

Quando confronti le banche, valuta i servizi, l’accessibilità (assistenza in inglese, ubicazione delle filiali) e le commissioni.

Anche le recensioni recenti dei clienti possono aiutarti a capire la qualità del servizio. Ricorda, però, che le esperienze variano notevolmente in base alla filiale, alla nazionalità e al profilo, soprattutto per i richiedenti non UE soggetti a controlli KYC e AML più rigorosi.

L’assistenza in inglese è disomogenea. Millennium BCP è la banca più spesso citata per il servizio clienti e l’app in inglese, mentre BPI, Santander e ActivoBank offrono alcune pagine e funzionalità in inglese.

Qual è il deposito minimo per aprire un conto?

Non esiste un importo minimo nazionale unico.

Molte banche portoghesi richiedono un piccolo deposito iniziale per aprire o attivare il conto, spesso pari a circa €250 e talvolta compreso tra €100 e €300. Alcuni conti non prevedono alcun deposito iniziale minimo.

Act ivoBank, ad esempio, dichiara che per aprire il proprio conto non è richiesto un deposito iniziale minimo, anche se per le aperture online il primo versamento deve essere effettuato tramite bonifico bancario ed è necessario essere residenti per diventare clienti.

Altrettanto importante quanto il deposito è il costo di gestione del conto. La maggior parte dei conti correnti prevede una commissione mensile di tenuta: è qui che si concentra il costo effettivo nel tempo, non nel deposito iniziale.

A titolo di riferimento concreto, il conto Millennium BCP che AnchorLess apre prevede una commissione mensile di tenuta di circa €5–€8. In genere si applica la tariffa più bassa se sul conto viene accreditato uno stipendio o una pensione mensile di almeno €750 (oppure se si possiedono attività al di sopra di una determinata soglia); altrimenti si applica quella più alta.

Questi importi possono variare: prima di aprire un conto, verifica sia il deposito iniziale sia la commissione mensile previsti per il conto e il piano specifici che hai scelto.

Quale tipo di conto ti serve?

Le banche portoghesi offrono diversi tipi di conto e le differenze sono più importanti di quanto suggeriscano i nomi. Scegliere subito quello giusto ti evita di dover aprire un secondo conto in seguito.

• Conto corrente, o 'conta à ordem'. È il conto corrente di uso quotidiano, quello a cui quasi tutti si riferiscono quando parlano di «conto bancario». Puoi versare e prelevare denaro liberamente, ricevere lo stipendio, pagare con carta, impostare addebiti diretti e usare Multibanco e MBWay. Se apri un solo conto, è questo quello che ti serve.
• Conto di risparmio, o 'conta poupança'. Ti consente di accantonare denaro e maturare interessi sul saldo. Gli interessi sono di solito modesti rispetto a quelli di altri investimenti, ma il denaro resta facilmente accessibile: è quindi utile per un fondo di emergenza o per un obiettivo a breve termine. Normalmente affianca il conto corrente, anziché sostituirlo.
• Conto cointestato, o 'conta conjunta'. È un conto corrente condiviso da due o più persone, come coppie, famiglie o soci in affari, ciascuna delle quali può accedere al denaro e gestirlo. È la scelta più naturale quando due persone si trasferiscono insieme e vogliono gestire le spese domestiche comuni da un unico conto. Tieni presente che l’apertura a distanza di un conto cointestato richiede più documenti, perché ogni intestatario deve firmare i contratti.
• Deposito a termine, o 'depósito a prazo'. Consiste nel vincolare una somma per un periodo prestabilito, da alcuni mesi a diversi anni, in cambio di un tasso d’interesse definito. È adatto ai fondi che sai di non dover utilizzare per un po’ e sui quali vuoi ottenere un rendimento leggermente superiore a quello di un conto di risparmio. A differenza di un conto corrente, in genere non puoi prelevare liberamente il denaro prima della scadenza senza rinunciare a una parte o alla totalità degli interessi.

Fai attenzione ai termini portoghesi. 'Conta à ordem' indica il conto corrente con disponibilità immediata, mentre 'depósito a prazo' è un deposito a termine. Sono l’uno il contrario dell’altro, non sinonimi.

Una volta attivato il conto, potrai usarlo per molto più delle spese quotidiane: carte di debito e di credito, bonifici SEPA in tutta l’area euro, richieste di mutuo o prestito, investimenti, assicurazioni e servizi bancari completi online e da dispositivo mobile.

Quanto tempo occorre per aprire un conto bancario in Portogallo?

I tempi dipendono soprattutto dal tuo profilo.

Se hai già un permesso di soggiorno e apri il conto di persona, di solito occorrono da 30 minuti a un paio d’ore.

L’apertura a distanza per un non residente, soprattutto senza un’identità digitale portoghese, richiede in genere circa 2–4 settimane. La pratica è sottoposta a verifiche aggiuntive e le procedure a distanza spesso prevedono l’invio per posta dei contratti firmati.

I tempi possono allungarsi se la banca richiede altri documenti o ha bisogno di più tempo per esaminare la pratica. Per questo, inviare fin da subito un dossier completo e con i documenti nel formato corretto è la cosa migliore che tu possa fare per abbreviare la procedura.

E se la tua richiesta viene rifiutata?

Una banca può rifiutare la tua richiesta se non soddisfi i suoi criteri o non fornisci un documento richiesto. Per i non residenti, i rifiuti dipendono di solito dai criteri interni della banca, non da ragioni personali.

Se ritieni che la decisione sia stata presa per errore, puoi presentare un reclamo al Banco de Portugal, l’autorità che vigila sulla condotta delle banche nel Paese.

Nella maggior parte dei casi, tuttavia, è più efficace risolvere il problema segnalato dalla banca, ad esempio presentando una prova di domicilio più chiara, una documentazione più solida sulla provenienza dei fondi o una traduzione certificata, oppure rivolgendoti a una banca o a un servizio i cui requisiti per i non residenti siano compatibili con la tua situazione.

Considerazioni finali

Per la maggior parte delle persone che si trasferiscono in Portogallo, l’apertura del conto è gestibile una volta che sono soddisfatte due condizioni: il possesso del NIF e la scelta del percorso di apertura più adatto al proprio status di residenza. Se si è già in possesso di un Permesso di Soggiorno o della Carta di Cittadinanza, l’apertura online o in filiale è solitamente rapida. Se invece ci si trova ancora all’estero, le soluzioni realistiche sono rappresentate da una banca che accetta direttamente le domande di non residenti oppure da un servizio che apre un conto standard, come ad esempio un conto Millennium BCP tramite AnchorLess, per tuo conto, in modo che la pratica venga predisposta correttamente e tu possa completare la maggior parte delle procedure prima di volare.

Le decisioni che definiscono la tua esperienza sono quale banca si adatti effettivamente alle tue esigenze, ricordando che le banche portoghesi più grandi e quelle più facili da aprire per un straniero non sono la stessa cosa, e quale tipo di conto ti serva, che si tratti di un semplice conto corrente, di un conto cointestato o di un’opzione di risparmio. Tieni presente, inoltre, perché il conto locale valga davvero la pena di essere aperto: il tuo visto potrebbe richiedere la dimostrazione di fondi disponibili, MBWay e Multibanco funzionano solo con un IBAN portoghese PT50 e le Finanças invieranno rimborsi o addebiteranno pagamenti diretti esclusivamente tramite un conto portoghese.

Organizzare tutto questo in anticipo, idealmente contestualmente all’ottenimento del NIF, significa avere una preoccupazione in meno per il processo di trasferimento in Portogallo, così da poter concentrarti sul resto del tuo trasferimento invece che sulle pratiche burocratiche.