Abrir uma conta bancária em Portugal online: passo a passo

Porque precisa de uma conta bancária portuguesa (e porque o seu visto pode depender disso)

É tentador, sobretudo para cidadãos da UE, presumir que pode continuar a usar a conta bancária do seu país de origem e saltar este passo. Um IBAN alemão ou francês já é uma conta SEPA, pelo que as transferências funcionam em toda a zona euro. Na prática, uma conta portuguesa resolve vários problemas que uma conta estrangeira não consegue resolver e, para muitos requerentes, está diretamente ligada ao próprio visto.

• Comprovativo de meios de subsistência para o visto. A maioria das vias de residência em Portugal, como o D7 e o visto de nómada digital D8, exige que demonstre que consegue sustentar-se. Ter esses fundos numa conta bancária portuguesa é uma das formas mais simples de o comprovar. Em geral, os consulados e a AIMA querem verificar que o dinheiro existe efetivamente e está disponível, e é muito mais fácil comprovar que os fundos estão numa conta portuguesa do que apresentar uma promessa de transferência futura.

Este é um padrão recorrente na experiência dos requerentes, não uma regra oficial publicada, e as expectativas concretas variam consoante o consulado e o tipo de visto. Ainda assim, é uma das principais razões pelas quais as pessoas abrem a conta antes de se mudarem.

• Multibanco, MBWay e o IBAN PT50. Em Portugal, há duas ferramentas de pagamento nacionais que os residentes consideram essenciais: o Multibanco (a rede nacional de caixas automáticos e pagamentos) e o MBWay (uma aplicação associada ao número de telemóvel para transferências e pagamentos instantâneos). Ambos funcionam com um IBAN português, uma conta PT50 e um cartão português, pelo que simplesmente não funcionam com a conta do seu país de origem.

É precisamente aqui que o plano «uso simplesmente a minha conta do país de origem» deixa de funcionar para os europeus. A sua conta SEPA do país de origem não lhe dá acesso ao MBWay e não permite processar de forma fiável os débitos diretos Multibanco que os senhorios em Portugal, os ginásios, as empresas de telecomunicações e os serviços públicos esperam. O MBWay só funciona quando está associado a uma conta e a um cartão portugueses. Se tenciona viver o dia a dia em Portugal, um PT50 não é apenas um extra conveniente. É o que permite efetuar pagamentos locais.

• A Finanças só associa contas PT50. Há uma razão específica para o PT50 ser importante que muitas pessoas desconhecem. A autoridade tributária portuguesa, as Finanças, só associa uma conta bancária para reembolsos fiscais ou pagamentos por débito direto se essa conta tiver um IBAN português.

Se quiser receber o reembolso do IRS ou pagar impostos como o IMI por débito direto, as Finanças precisam de ter registado um PT50. Não é aceite um IBAN estrangeiro. Assim, até a componente fiscal da sua mudança acaba por levá-lo a abrir uma conta local.

• Preparativos do dia a dia. Além de tudo isso, um IBAN português facilita o quotidiano. Permite pagar a renda, os serviços públicos e as telecomunicações por débito direto, receber um salário local e guardar dinheiro no país para cauções e despesas do dia a dia, sem transferências internacionais e operações cambiais constantes. Para muitas pessoas, a maior vantagem é simplesmente o momento. Ter a conta pronta significa ter menos uma coisa a tratar quando começarem a chegar marcações e pedidos de documentos.

Como abrir uma conta bancária em Portugal?

Para abrir uma conta bancária em Portugal, obtenha o seu NIF, decida se vai abrir a conta como residente ou não residente, escolha um banco e o tipo de conta, reúna os documentos habituais e conclua a verificação de identidade. Este processo básico é igual em todos os bancos.

Em geral, é mais fácil abrir uma conta bancária em Portugal do que em muitos outros países. Ainda assim, a experiência varia bastante consoante a nacionalidade, o banco e até a agência em questão, sobretudo devido às verificações de prevenção do branqueamento de capitais e de identificação do cliente, que são mais rigorosas para os requerentes de países fora da UE.

A principal variável é onde se encontra e qual é o seu estatuto. Se puder deslocar-se a uma agência com uma autorização de residência, poderá abrir uma conta bancária em Portugal em apenas trinta minutos. Se ainda estiver no estrangeiro e não tiver uma identidade digital portuguesa, a abertura da mesma conta exige verificações adicionais e demora mais tempo. Este guia aborda, essencialmente, como lidar com essa diferença.

Os não residentes podem abrir uma conta bancária?

Sim. Os não residentes podem abrir uma conta bancária em Portugal, e os estrangeiros fazem-no regularmente. A lei portuguesa não restringe a abertura de contas bancárias a residentes ou cidadãos.

A lei exige um NIF português e um motivo legítimo para abrir a conta. Para quem se vai mudar, esse motivo é geralmente a intenção declarada de se mudar para Portugal, por vezes formalizada através de uma carta de intenção, ou um pedido de visto.

A verdadeira limitação não é a lei, mas as regras bancárias impostas pelo Banco de Portugal. Cada banco português define as suas próprias regras sobre a possibilidade de abrir uma conta a um não residente e sobre se o pode fazer à distância. Alguns aceitam abrir uma conta a alguém que ainda está no estrangeiro e consegue apresentar um plano de mudança claro. Outros pedem agora aos não residentes uma carta de intenção ou uma marcação para tratar do visto. Alguns recusam todas as candidaturas de não residentes.

Estas são práticas operacionais atuais, relatadas por candidatos, e não uma política única a nível nacional; por vezes, as situações individuais enquadram-se em exceções.

Na prática: ser não residente não o impede de abrir uma conta, mas limita os bancos e as opções disponíveis.

É necessária uma autorização de residência para abrir uma conta?

Não. A autorização de residência não é uma condição legal para abrir uma conta bancária, e pode abrir uma conta como não residente sem a ter.

Mas a autorização altera o processo, pelo que importa distinguir claramente os dois casos.

Se já tiver uma autorização de residência portuguesa ou um Cartão de Cidadão (ou um CRUE, no caso dos cidadãos da UE), cumpre os requisitos de identidade e estatuto que lhe permitem seguir o processo normal, incluindo a abertura de conta totalmente online através da aplicação de vários bancos. É a via mais rápida.

Se ainda não tiver uma autorização de residência, que é o caso da maioria das pessoas que abrem uma conta antes de se mudarem, estará a abrir uma conta como não residente. Continua a ser possível, mas, regra geral, não poderá recorrer ao processo de abertura online dos bancos tradicionais. Normalmente, o banco exigirá uma justificação mais sólida (a carta de intenção ou um comprovativo do visto mencionados acima), além de um comprovativo de morada no país de origem.

Por isso, a resposta honesta é que não é necessário ter uma autorização de residência para abrir a conta. O facto de não ter uma é simplesmente a razão pela qual os não residentes precisam de recorrer a uma das duas opções especializadas, em vez de se inscreverem através da aplicação padrão.

Que documentos são necessários para os não residentes?

Os documentos necessários variam ligeiramente consoante o banco, mas os não residentes devem contar com este conjunto essencial:

• NIF português, o seu número de identificação fiscal português. Sem ele, não é possível avançar.
• Documento de identificação/passaporte válido. Um passaporte válido e dentro do prazo é o documento de identificação habitual para os candidatos de países fora da UE. Os cidadãos da UE podem, geralmente, utilizar o cartão de cidadão do respetivo país.
• Comprovativo de morada. A maioria dos bancos exige um comprovativo de morada no seu país de residência se ainda estiver no estrangeiro, e alguns pedem posteriormente uma morada em Portugal. O documento deve indicar o seu nome completo tal como consta do documento de identificação, a morada completa, ter sido emitido nos últimos três meses, não pode corresponder a uma caixa postal e deve estar em alfabeto latino.
• Comprovativo de rendimentos ou de fundos. Este documento comprova o seu emprego ou os seus meios financeiros: uma declaração da entidade empregadora, recibos de vencimento recentes, extratos bancários ou uma declaração de rendimentos. O nome deve corresponder ao do documento de identificação. Apresentar mais do que um documento logo à partida reduz a probabilidade de o banco pedir documentação adicional.
• Um número de telefone para verificação por SMS, muitas vezes um número português, para ativar a aplicação e os códigos de segurança.
• Um número de identificação fiscal estrangeiro. Alguns bancos pedem o número de identificação fiscal que utiliza no seu país de residência. Se o seu país não emitir um, é geralmente aceite um número de identificação nacional.
• Um depósito inicial, exigido por algumas contas, mas não por outras.

Se um documento não estiver em português, inglês ou espanhol, conte com a necessidade de apresentar uma tradução certificada, uma vez que estas são as línguas que os bancos daqui costumam aceitar.

Como obter um NIF português?

Como todo o processo depende dele, trate primeiro do NIF.

O NIF português (Número de Identificação Fiscal) é o número de identificação fiscal utilizado em quase todas as ações administrativas e financeiras em Portugal, incluindo abrir uma conta bancária, assinar um contrato de arrendamento, contratar serviços públicos, receber pagamentos e pagar impostos. Não é uma autorização de residência e não confere quaisquer direitos de residência. É apenas um número de identificação fiscal, que os estrangeiros podem obter vivam ou não em Portugal.

Para obter um NIF, o número é emitido pela Finanças, a autoridade tributária portuguesa. Pode ser pedido por via eletrónica através do Portal das Finanças, mas os pedidos de não residentes são normalmente submetidos por um representante legal que atua ao abrigo de uma procuração.

Na prática, a maioria das pessoas que se muda para Portugal a partir do estrangeiro obtém o NIF nomeando um representante fiscal ou recorrendo a um serviço que trata de todo o pedido e envia o número e a palavra-passe de acesso às Finanças por e-mail.

A AnchorLess oferece exatamente este serviço (sim, nós!), prestado a partir do estrangeiro, sem necessidade de estar em Portugal. Seja qual for a forma escolhida, obtenha o NIF antes de iniciar o processo de abertura da conta bancária, e não depois.

Qual é o processo para abrir uma conta?

Eis o processo geral para abrir uma conta em Portugal, passo a passo, quer o faça presencialmente, quer abra a conta à distância:

1. Confirme o seu perfil: residente ou não residente. Isto determina o seu percurso e os comprovativos de morada aceites.
2. Obtenha o seu NIF se ainda não tiver um. Quase nada avança sem ele.
3. Escolha a forma de abertura da conta: uma marcação numa agência, abertura totalmente online (para residentes e titulares do Cartão de Cidadão) ou um serviço de terceiros que possa fazer o pedido em seu nome e abrir a conta para um não residente a partir do estrangeiro (como nós!).
4. Escolha o tipo de conta de que realmente precisa, normalmente uma conta à ordem simples para o dia a dia.
5. Reúna os seus documentos com base na lista de verificação acima e tenha cópias digitais nítidas prontas, mesmo para uma marcação presencial, uma vez que as agências digitalizam os documentos.
6. Conclua a verificação de identidade numa agência, por videochamada ou na aplicação do banco, consoante a instituição e o seu estatuto.
7. Faça o depósito inicial se a conta exigir um.
8. Ative a banca digital e peça os seus cartões; depois, configure a aplicação e os métodos de autenticação.

Os requisitos quase não mudam de uma opção para outra. O que muda é a forma como a identidade é verificada e o tempo que demora a análise. Para um residente que se dirija a uma sucursal, o processo pode ficar concluído no próprio dia. Para um não residente que abra uma conta à distância, o processo demora mais, porque o processo passa por verificações adicionais.

Que bancos aceitam pedidos de não residentes?

Não existe uma lista fixa de bancos em Portugal que aceitem sempre não residentes, porque cada banco define a sua própria política e essas políticas mudam. O que é fiável é o seguinte:

Os grandes bancos de retalho — Millennium BCP, Caixa Geral de Depósitos, Santander Totta, Banco BPI e Novo Banco — podem todos abrir contas a estrangeiros. No entanto, a maioria reserva a abertura de contas à distância ou para não residentes a situações mais restritas e prefere que já tenha residência ou que se candidate presencialmente. Se se candidatar diretamente, terá de confirmar junto de cada banco os requisitos atuais aplicáveis à sua nacionalidade e situação.

A forma mais fiável de um não residente recorrer a um banco tradicional costuma ser através de um serviço com um canal estabelecido junto de um banco específico.

A AnchorLess, por exemplo, trabalha com o Millennium BCP, o que lhe permite abrir uma conta num banco tradicional para alguém que ainda se encontra no estrangeiro.

Entre os outros bancos, o Novo Banco e o Banco BPI são frequentemente mencionados em conversas sobre a abertura de contas por expatriados como bancos que as pessoas conseguiram utilizar. No entanto, os relatos são variados e dependem bastante da agência e do perfil do requerente.

Melhores bancos em Portugal (solidez geral e cobertura)

É útil distinguir duas questões que muitas vezes são confundidas: quais são os bancos mais sólidos e estabelecidos em Portugal e quais são realmente mais fáceis de abrir e utilizar enquanto estrangeiro. Não são a mesma lista, e confundi-las é o que acaba por frustrar as pessoas.

Estes são os bancos tradicionais a que a maioria das pessoas se refere quando fala de um banco português «grande». Têm as redes mais abrangentes de agências e caixas multibanco, uma oferta completa de produtos e são as opções mais comuns para receber o salário e pagar a renda e os serviços, depois de ter tudo organizado:

1. Millennium BCP. O maior banco privado em Portugal, com ampla cobertura e uma aplicação em inglês bem conceituada.
2. Caixa Geral de Depósitos (CGD). O banco estatal, com aquela que é, provavelmente, a rede de agências e caixas multibanco mais abrangente do país.
3. Santander Totta. A unidade portuguesa do grupo Santander, com presença global.
4. Banco BPI. Um banco de serviço completo integrado no grupo CaixaBank.
5. Novo Banco. Um dos principais «cinco grandes» bancos de retalho, utilizado nas necessidades do dia a dia.

Melhores bancos para estrangeiros e não residentes (facilidade de abertura e utilização)

Neste caso, a classificação diz respeito a quão viável é utilizar o banco para alguém que abre uma conta a partir do estrangeiro ou que acabou de chegar. Tem em conta a facilidade de abertura à distância, o apoio em inglês e a experiência com expatriados, não a dimensão ou o prestígio:

1. Millennium BCP. Apoio e aplicação em inglês, frequentemente recomendado por expatriados e o banco através do qual a AnchorLess abre contas à distância para não residentes antes da chegada.
2. Santander Totta. Uma opção útil se já for cliente do Santander noutro país, uma vez que a presença global do grupo pode facilitar a abertura da conta e as transferências.
3. ActivoBank. Um banco português com poucas comissões e centrado na aplicação, muito apreciado pelas comunidades de expatriados, embora, em geral, seja necessário já residir no país para se tornar cliente (faz parte do Millennium BCP).
4. Revolut. Emite IBAN portugueses quando já reside em Portugal e funciona bem como conta de transição enquanto se instala.
5. Banco Atlântico Europa. Um banco português com um IBAN PT50, particularmente útil para não residentes, pois permite abrir contas à distância através da aplicação, a partir de países elegíveis. Expatriados relatam ter conseguido abrir contas no estrangeiro antes de se mudarem para Portugal. No entanto, a sua rede de agências físicas é muito mais limitada do que a dos bancos de maior dimensão e, tendo em conta a vida em Portugal, não é a opção ideal.

As duas listas não coincidem totalmente, e esse é o aspeto mais importante. Alguns dos maiores e mais conhecidos bancos de Portugal são cautelosos ao abrir contas a não residentes. Entretanto, algumas das opções mais fáceis de abrir a partir do estrangeiro, como a Wise e a Revolut, são contas digitais ou de transição, e não bancos portugueses de serviço completo.

Por outras palavras, o banco em que é mais fácil abrir uma conta talvez não seja o que lidera as listas dos «melhores bancos em Portugal», e os principais bancos do país podem ser os mais difíceis de utilizar para abrir uma conta à distância. É uma desvantagem normal a ter em conta, não um erro a evitar.

★★★★★

O processo para abrir uma conta bancária foi cuidadosamente planejado e funcionou bem. Os e-mails eram claros e a parte de assinatura de documentos funcionou perfeitamente.

Ao comparar bancos, pondere os serviços, a acessibilidade (apoio em inglês, localização das agências) e as comissões.

As avaliações recentes dos clientes também podem dar-lhe uma ideia da qualidade do serviço. Tenha apenas em conta que as experiências variam bastante consoante a agência, a nacionalidade e o perfil, especialmente no caso de requerentes de países fora da UE, sujeitos a controlos KYC e AML mais rigorosos.

O apoio em inglês é irregular. O Millennium BCP é o banco mais frequentemente destacado pela qualidade do atendimento ao cliente em inglês e da sua aplicação, enquanto o BPI, o Santander e o ActivoBank disponibilizam algumas páginas e funcionalidades em inglês.

Qual é o depósito mínimo para abrir uma conta?

Não existe um valor mínimo de depósito único a nível nacional.

Muitos bancos portugueses pedem um pequeno depósito inicial para abrir ou ativar a conta, geralmente de cerca de €250 e, por vezes, entre €100 e €300. Algumas contas não exigem qualquer depósito inicial mínimo.

O ActivoBank, por exemplo, indica que não existe um depósito inicial mínimo para abrir uma conta, embora as aberturas digitais exijam que a primeira transação seja uma transferência bancária e que seja residente para aderir.

O custo de manutenção da conta é tão importante como o depósito. A maioria das contas à ordem tem uma comissão mensal de manutenção, que representa o verdadeiro custo recorrente, e não o depósito de abertura.

Como referência concreta, a conta no Millennium BCP que a AnchorLess abre tem uma comissão mensal de manutenção de aproximadamente €5 a €8. A comissão mais baixa aplica-se, em geral, quando recebe na conta um rendimento mensal ou uma pensão de, pelo menos, €750 (ou quando tem um património acima de determinado limite); caso contrário, aplica-se a comissão mais elevada.

Estes valores podem mudar, por isso confirme tanto o depósito inicial como a comissão mensal da conta e do plano específicos antes de abrir a conta.

De que tipo de conta precisa?

Os bancos portugueses oferecem vários tipos de conta, e as diferenças são mais importantes do que os nomes podem sugerir. Escolher a conta certa logo à partida evita ter de abrir uma segunda conta mais tarde.

• Conta à ordem. É a conta corrente do dia a dia e aquilo a que quase toda a gente se refere quando diz «conta bancária». Pode depositar e levantar dinheiro livremente, receber o salário, pagar com cartão, configurar débitos diretos e utilizar o Multibanco e o MBWay. Se só abrir uma conta, esta é a indicada.
• Conta poupança. Uma conta poupança permite-lhe pôr dinheiro de parte e receber juros sobre o saldo. Os juros são geralmente modestos em comparação com outros investimentos, mas o dinheiro continua facilmente acessível, o que torna este tipo de conta útil para uma reserva de emergência ou um objetivo a curto prazo. Normalmente, é usada em conjunto com uma conta à ordem, em vez de a substituir.
• Conta conjunta. É uma conta à ordem partilhada por duas ou mais pessoas, como casais, famílias ou parceiros de negócios, em que cada titular pode aceder e gerir o dinheiro. É a opção natural quando duas pessoas se mudam juntas e querem gerir as despesas domésticas partilhadas a partir de uma só conta. Tenha em conta que a abertura de uma conta conjunta à distância implica mais documentação, uma vez que todos os titulares têm de assinar os contratos.
• Depósito a prazo. Consiste em manter o dinheiro aplicado durante um período fixo, que pode ir de alguns meses a vários anos, em troca de uma taxa de juro definida. É adequado para fundos de que sabe que não vai precisar durante algum tempo e que pretende rentabilizar um pouco mais do que numa conta poupança. Ao contrário de uma conta à ordem, geralmente não pode movimentar livremente o dinheiro até ao fim do prazo sem perder parte ou a totalidade dos juros.

Tenha cuidado com estes termos portugueses. «Conta à ordem» é uma conta de disponibilidade imediata, enquanto «depósito a prazo» é uma aplicação por um prazo fixo. São conceitos opostos, não sinónimos.

Depois de a conta estar ativa, pode utilizá-la para muito mais do que as despesas do dia a dia: cartões de débito e de crédito, transferências SEPA em toda a zona euro, pedidos de crédito à habitação ou de empréstimo, investimentos, seguros e acesso completo à banca digital e móvel.

Quanto tempo demora a abrir uma conta bancária em Portugal?

O prazo depende principalmente do seu perfil.

A abertura presencial, com uma autorização de residência já emitida, costuma demorar entre 30 minutos e algumas horas.

A abertura à distância por não residentes, especialmente sem uma identidade digital portuguesa, demora normalmente cerca de 2 a 4 semanas. O processo está sujeito a verificações adicionais e os procedimentos à distância implicam muitas vezes o envio dos contratos assinados pelo correio.

O processo pode demorar mais se o banco pedir documentos adicionais ou precisar de mais tempo para analisar o processo. Por isso, entregar um conjunto completo de documentos, corretamente formatados, logo à primeira é a melhor forma de manter o processo curto.

E se o seu pedido for recusado?

Um banco pode recusar o seu pedido se não cumprir os critérios ou não apresentar um documento solicitado. No caso de não residentes, as recusas devem-se geralmente aos critérios do próprio banco e não a algo pessoal.

Se considerar que a decisão foi tomada por engano, pode apresentar uma reclamação ao Banco de Portugal, a autoridade que supervisiona a atividade dos bancos no país.

Na maioria dos casos, porém, o mais eficaz é resolver a questão identificada pelo banco, por exemplo, apresentando um comprovativo de morada mais claro, provas mais sólidas da origem dos fundos ou uma tradução certificada, ou fazendo o pedido através de um banco ou serviço cujos requisitos para não residentes correspondam à sua situação.

Considerações finais

Para a maioria das pessoas que se mudam para Portugal, a própria conta bancária é gerível assim que dois requisitos estiverem preenchidos: o seu NIF e a via adequada para abrir a conta consoante o seu estatuto de residência.

Se já possuir autorização de residência ou Cartão de Cidadão, a abertura online ou presencial costuma ser rápida. Caso ainda esteja no estrangeiro, as opções realistas passam por um banco que aceite candidaturas de não residentes diretamente ou por um serviço que abra uma conta corrente principal em seu nome, como uma conta Millennium BCP através da AnchorLess, preparando o processo corretamente para que possa concluir a maior parte antes de viajar.

As decisões que definem a sua experiência são qual o banco que melhor se adequa às suas necessidades — tenha em atenção que os maiores bancos portugueses e os mais fáceis de abrir como estrangeiro não são a mesma lista — e que tipo de conta necessita, desde uma simples conta à ordem a uma conta conjunta ou uma opção de poupança. Tenha também em conta por que razão a conta local vale o esforço: o seu visto pode depender da apresentação de comprovativo de fundos nela, o MBWay e o Multibanco só funcionam com um IBAN português PT50, e a Finanças só envia reembolsos ou efetua débitos diretos através de uma conta portuguesa.

Organizar isto atempadamente, idealmente em paralelo com o seu NIF, significa uma preocupação a menos no seu processo de mudança para Portugal, permitindo-lhe concentrar-se no restante da sua mudança para Portugal em vez de em burocracia.