AnchorLess › Asunnon ostaminen Espanjasta › Asuntolainalaskuri

2026 · korot tarkistettu 27. lokakuuta 2026

Espanjan asuntolainalaskuri ulkomailla asuville

Q: Voivatko ulkomailla asuvat saada asuntolainan Espanjassa?

Kyllä: Espanjan pankit myöntävät lainaa ulkomailla asuville, yleensä enintään 60–70 % hinnasta tai arvioidusta arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi (käytännössä), ja samoin oikeudellisin suojin kuin maassa asuville.

Q: Kuinka paljon käsirahaa tarvitsen espanjalaiseen asuntolainaan?

Yleensä vähintään 30 % ulkomailla asuvana, minkä lisäksi tulevat varainsiirtovero (jälleenmyynnissä 6–13 % alueesta riippuen) sekä kauppakirjan notaarin- ja rekisteröintikulut: käteistä tarvitaan usein noin 40 % kauppahinnasta.

Q: Millaiset ovat Espanjan asuntolainojen korot vuonna 2026?

Keskimäärin 3,16 % kiinteä korko ja 2,95 % vaihtuva korko alussa elokuussa 2026 (INE); Euribor 3,247 % syyskuussa. Ulkomailla asuvat maksavat yleensä enemmän.

Q: Kuka maksaa asuntolainan kulut Espanjassa?

Pankki maksaa asuntolainakirjan notaarikulut, rekisteröintikulut, välityspalkkion ja leimaveron; sinä maksat arviointikulut ja mahdollisen, erikseen sovitun avausmaksun.

Q: Tarvitsenko NIE-tunnuksen asuntolainan saamiseen Espanjassa?

Kyllä: notaari kirjaa sen kauppakirjaan ja kiinnityskirjaan, ja pankit pyytävät sitä asiakirjojen yhteydessä.

Q: Tarvitsenko espanjalaisen pankkitilin?

Laki ei edellytä tilin avaamista, mutta lainanantaja voi vaatia tilin lainaa varten, ja tarvitset tilin myös takuuvuokraa ja laskuja varten.

Q: Kuinka pitkä espanjalainen asuntolaina voi olla?

Espanjan keskiarvo oli 26 vuotta vuonna 2026 (INE); ulkomailla asuvat saavat yleensä lainaa enintään 20 vuodeksi, joissakin pankeissa 25–30 vuodeksi, ja laina maksetaan takaisin noin 75 vuoden ikään mennessä (käytäntö).

Q: Voinko maksaa espanjalaisen asuntolainan ennenaikaisesti takaisin?

Kyllä, milloin tahansa, laissa säädettyä enimmäismaksua vastaan: enintään 0,25 % (vaihtuva korko, ensimmäiset 3 vuotta) tai 2 % (kiinteä korko, ensimmäiset 10 vuotta).

Q: Voinko saada asuntolainan Espanjasta, jos tuloni ovat puntina tai dollareina?

Kyllä; euromääräisessä lainassa valuuttakurssiriski on sinun vastuullasi, ja pankin on varoitettava sinua, jos maksut muuttuvat yli 20 %.

Q: Onko laskurin tulos tarjous?

Ei: arvio tämänhetkisten keskikurssien perusteella. Pankki määrittää korkosi ja luottorajasi tulojesi perusteella.

Maksuton espanjalainen asuntolainalaskuri ulkomailla asuville. Syötä asunnon hinta ja käsiraha nähdäksesi kuukausieräsi tämänhetkisillä koroilla kiinteäkorkoisena, vaihtuvakorkoisena (Euribor) tai yhdistelmäkorkoisena lainana, kuinka paljon pankki yleensä lainaa sinulle ja kuinka paljon käteistä tarvitset notaarilla, ostovero mukaan lukien.

Ei rekisteröitymistä

Kiinteä, vaihtuva tai yhdistelmäkorko

Ostovero alueittain

Asunnon hinta

Missä asunto on?

Alue määrää varainsiirtoveron: käytetystä asunnosta 6 %–13 %.

Missä asut?

Pankit lainaavat ulkomailla asuville yleensä enintään 70 % kauppahinnasta tai arvioidusta arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi; Espanjassa asuville enintään 80 %.

Omarahoituksesi

90 000 €

Lainaat 210 000 €, eli 70 % kauppahinnasta. Se on ulkomailla asuvien tavallinen enimmäismäärä.

Arvioitu arvo, jos tiedossa Vapaaehtoinen

Pankit laskevat lainan kauppahinnasta tai arvioidusta arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi.

Laina-aika25 vuotta

Ikäsi Vapaaehtoinen

vuotta

Korko

Kiinteä korko

% vuodessa

Espanjan uusien asuntolainojen keskimääräinen kiinteä korko, elokuu 2026 (INE).

Nettotulosi kuukaudessa Vapaaehtoinen

Pankit haluavat yleensä, että kuukausierä on alle 30 %–35 % siitä.

Kuukausieräsi

1 013 €kuukaudessa

Kiinteä korko 3,16 % koko laina-ajan (25 vuotta).

Korot yhteensä94 022 €

Maksat yhteensä304 022 €

Laina210 000 €70 %

Laina 69 %Korot 31 %

Rahat, jotka tarvitset allekirjoituksessa arvio

Omarahoitus90 000 €

Varainsiirtovero, Valencian alue 9 %27 000 €

Notaari, kauppakirja (kansallinen taksa, sis. ALV)470 €

Kiinteistörekisteri, kaupan kirjaus (kansallinen taksa, sis. ALV)249 €

Arviointi (maksat itse; yleensä 250 €–600 €)400 €

Asuntolainan notaari, rekisteröinti, gestoría ja leimavero0 €pankki maksaa lain mukaan

Yhteensä118 118 €39 % kauppahinnasta

Lisää nettotulosi, niin näet osuuden, jota pankit katsovat.

Espanjan NIE-tunnus

Seuraavaksi: NIE-tunnuksesi.Notaari kirjaa sen kauppakirjaan ja asuntolainasopimukseen, ja pankki pyytää sitä lainahakemuksesi yhteydessä. Alkaen 199 €, myös ulkomailta.

Hanki NIE

Avaa espanjalainen pankkitili kotoa käsin

Arvio, ei tarjous: pankki päättää korkosi, marginaalisi ja lainan enimmäismäärän tutkittuaan tulosi ja velkasi. AnchorLess ei ole pankki, lainanvälittäjä eikä rahoitusneuvoja.

Katso takaisinmaksu vuosi vuodelta25 vuotta: mitä maksat, korot, lyhennykset ja jäljellä oleva laina vuosittain

Jäljellä oleva laina

Puolet lainasta on maksettu vuoden 15 loppuun mennessä.

Vuosi vuodelta

Vuosi	Erä kuukaudessa	Korot	Lyhennys	Jäljellä
1	1 013 €	6 555 €	5 606 €	204 394 €
2	1 013 €	6 376 €	5 785 €	198 609 €
3	1 013 €	6 190 €	5 971 €	192 638 €
4	1 013 €	5 999 €	6 162 €	186 476 €
5	1 013 €	5 801 €	6 360 €	180 116 €
6	1 013 €	5 597 €	6 564 €	173 552 €
7	1 013 €	5 387 €	6 774 €	166 778 €
8	1 013 €	5 170 €	6 991 €	159 787 €
9	1 013 €	4 945 €	7 216 €	152 571 €
10	1 013 €	4 714 €	7 447 €	145 124 €
11	1 013 €	4 475 €	7 686 €	137 439 €
12	1 013 €	4 229 €	7 932 €	129 507 €
13	1 013 €	3 975 €	8 186 €	121 320 €
14	1 013 €	3 712 €	8 449 €	112 871 €
15	1 013 €	3 441 €	8 720 €	104 152 €
16	1 013 €	3 162 €	8 999 €	95 152 €
17	1 013 €	2 873 €	9 288 €	85 865 €
18	1 013 €	2 575 €	9 586 €	76 279 €
19	1 013 €	2 268 €	9 893 €	66 386 €
20	1 013 €	1 951 €	10 210 €	56 176 €
21	1 013 €	1 623 €	10 537 €	45 638 €
22	1 013 €	1 286 €	10 875 €	34 763 €
23	1 013 €	937 €	11 224 €	23 539 €
24	1 013 €	577 €	11 584 €	11 955 €
25	1 013 €	206 €	11 955 €	0 €

maailmanlaajuisesti suosituimpien expat-yhteisöjen mukaan

”Laadukas palvelu erittäin kilpailukykyiseen hintaan”

”Toinen myyntivaltti on se, että AnchorLessin palvelua saa useilla kielillä”

”Mielestäni suosittelisin käyttämään anchorless.io-sivuston kaltaista yritystä”

”Heidän palvelunsa erottuu nopealla vastausajallaan, ja sitä kiitetään poikkeuksellisesta asiakaspalvelusta”

“Anna AnchorLessin hoitaa paperityöt puolestasi, jotta voit nauttia uudesta elämästäsi Portugalissa.”

”Laadukas palvelu erittäin kilpailukykyiseen hintaan”

”Toinen vahvuus on se, että AnchorLess palvelee useilla kielillä”

”Mielestäni suosittelisin käyttämään anchorless.io:n kaltaista yritystä”

”Heidän palvelunsa erottuu nopealla reagointiajallaan, ja sitä kiitetään poikkeuksellisen hyvästä asiakaspalvelusta”

“Anna AnchorLessin hoitaa hallinnolliset asiat puolestasi, jotta voit nauttia uudesta elämästäsi Portugalissa.”

LYHYESTI

Pankit lainaavat yleensä ulkomailla asuville enintään 70% hinnasta tai arviosta sen mukaan, kumpi on pienempi (käytäntö).
Espanjan uusien asuntolainojen keskimääräinen korko oli 3.16% kiinteä elokuussa 2026 (INE); Euribor oli 3.247% syyskuussa.
Lain mukaan pankki maksaa asuntolainan notaari- ja rekisteröintikulut sekä leimaveron; sinä maksat arvion ja varainsiirtoveron.
Saat sitovan tarjouksen 10 päivää ennen allekirjoittamista sekä maksuttoman tapaamisen valitsemasi notaarin kanssa.

Kuinka paljon voit lainata Korot vuonna 2026 Euribor tänään Kuka maksaa mitä Vaihe vaiheelta Lainan ennenaikainen takaisinmaksu Punnat vai dollarit Kolme esimerkkiä Verotus Usein kysyttyä

Kuinka paljon Espanjassa asuva ulkomailla asuva voi lainata?

Laissa ei ole asetettu ylärajaa sille, kuinka paljon pankki voi lainata sinulle. Käytännössä pankit lainaavat ulkomailla asuville 60%–70% kauppahinnasta tai arvioidusta arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi, ja maassa asuville enintään 80%: varaudu vähintään 30%:n omarahoitusosuuteen sekä sen päälle tuleviin kuluihin. Pankin on arvioitava sinua tulojesi, säästöjesi ja velkojesi perusteella, ei pääasiassa asunnon arvon perusteella, ja perusteltava kielteinen päätös (Ley 5/2019, art. 11).

Mitä pankit yleensä pyytävät ulkomailla asuvilta käytäntö: passi ja NIE, viimeisimmät palkkakuitit tai tilinpäätökset, viimeisin veroilmoitus, tiliotteet, luottotietoraportti kotimaastasi, varaus- tai arras-sopimus.
Arviointi: pankista riippumaton hyväksytty arvioija; voit käyttää omaa arvioijaasi, kunhan arvio on alle kuusi kuukautta vanha, eikä pankki voi veloittaa sen tarkistamisesta (Orden ECO/805/2003, RDL 24/2021 art. 20).
Ikä: pankit haluavat yleensä, että laina maksetaan takaisin noin 75 vuoden ikään mennessä käytäntö.

Espanjan asuntolainojen korot vuonna 2026

3,08 %

kaikki uudet asuntolainat

3.16%

kiinteä

2.95%

muuttuja alussa

26 vuotta

keskimääräinen aikaväli

Espanjassa uusien asuntolainojen keskikorko oli 3.08% elokuussa 2026: kiinteäkorkoisten lainojen 3.16% ja vaihtuvakorkoisten lainojen alussa 2.95%. Laina-aika oli keskimäärin 26 vuotta, ja 64.1% lainoista oli kiinteäkorkoisia (INE, alustava tieto). Banco de Españan uusien asuntolainojen todellinen vuosikorko oli 3.10%. Pankit veloittavat yleensä ulkomailla asuvilta enemmän käytäntö.

Euribor tänään

12 kuukauden Euribor, useimpien vaihtuvakorkoisten lainojen viitekorko, oli 3.247% syyskuussa 2026, kun se oli helmikuussa 2.22% (Banco de España, BOE).

12 kuukauden Euribor, viimeiset 12 kuukauttakuukausikeskiarvo, %

12 kuukauden Euribor, kuukausikeskiarvo (Banco de España, julkaistu BOE:ssä)
Kuukausi	Euribor	Kuukausi	Euribor
lokakuu 2025	2,187 %	huhtikuu 2026	2,747 %
marraskuu 2025	2,217 %	toukokuu 2026	2,804 %
joulukuu 2025	2,267 %	kesäkuu 2026	2,798 %
tammikuu 2026	2,245 %	heinäkuu 2026	2,855 %
helmikuu 2026	2,221 %	elokuu 2026	2,954 %
maaliskuu 2026	2,565 %	syyskuu 2026	3,247 %

Lokakuun luku julkaistaan marraskuun ensimmäisinä päivinä.

Kiinteä, vaihtuva vai yhdistelmä?

Kiinteä

Sama maksu koko sopimuskauden ajan.

Muuttuja

Euribor lisättynä pankin marginaalilla, joka tarkistetaan (yleensä vuosittain); alarajaa ei sallita, eikä korko voi laskea nollan alapuolelle (Ley 5/2019 art. 21).

Sekoitettu

Kiinteä muutaman vuoden ajan, sitten vaihtuva.

Muuttaminen vaihtuvista kustannuksista kiinteiksi maksaa enintään 0.05% kolmen ensimmäisen vuoden aikana, minkä jälkeen ei mitään (Ley 5/2019 art. 23).

Lähteet: INE, Estadística de Hipotecas, elokuu 2026 (ennakkotieto, julkaistu 26. lokakuuta 2026); Banco de España, Boletín Estadístico, taulukko 19.6; Euribor: Banco de España, BOE:ssa 2. lokakuuta 2026. Tarkistettu 27. lokakuuta 2026.

Asuntolainan kulut Espanjassa: kuka maksaa mitä

Kuka maksaa asuntolainan kulut Espanjassa
Kulu	Maksaja	Lähde
Asuntolainakirjan vahvistava notaari	pankki	Ley 5/2019 art. 14.1.e
Asuntolainan rekisteröinti	pankki	sama
Välitystoimisto (gestoría)	pankki	sama
Asuntolainan leimavero (AJD)	pankki	TRLITPAJD art. 29 (RDL 17/2018)
Arvonmääritys	sinä (yleensä €250–600, käytäntö)	art. 14.1.e
Avausmaksu, jos siitä sovitaan	sinä, kerran (usein noin 0.5% ulkomailla asuville, käytäntö)	art. 14.4
Ostovero sekä kauppakirjan notaari- ja rekisteröintikulut	sinä	osto-opas

Ostovero alueittain

Asunnon ostovero vuonna 2026, yleiset verokannat (joidenkin vakituisten asuntojen alennettuja verokantoja ei ole huomioitu)
Alue	Käytetty asunto	Uusi asunto
Andalusia	7%	ALV 10% + varainsiirtovero 1.2%
Valencian alue	9% 11% yli miljoonan euron arvoisesta osasta	ALV 10% + varainsiirtovero 1.4%
Katalonia	10–13% hinnan vaihteluvälin mukaan	ALV 10% + varainsiirtovero 1.5%
Madrid	6%	ALV 10% + varainsiirtovero 0.4–0.75%
Baleaarit	8–13% hinnan vaihteluvälin mukaan	ALV 10% + varainsiirtovero 1.5% 2% miljoonan euron ylittävältä osalta
Kanariansaaret	6.5%	IGIC 7% + varainsiirtovero 1%
Murcia	7.75%	ALV 10% + varainsiirtovero 1.5%

Kaikki asunnon ostamiseen liittyvät kulut vaihe vaiheelta: oppaamme aiheesta asunnon ostaminen Espanjassa.

Lähteet: Ley 5/2019 art. 14 (BOE-A-2019-3814); TRLITPAJD art. 29, sellaisena kuin sitä on muutettu RDL 17/2018:lla; kunkin alueen verolainsäädäntö, kuten osto-oppaassa (tarkistettu 27. lokakuuta 2026).

Näin saat asuntolainan Espanjasta ulkomailta käsin vaihe vaiheelta

Hanki NIE. Se merkitään molempiin kauppakirjoihin.

Hanki NIE-numeroni

Alkaen 199 €, ulkomailta

Avaa espanjalainen pankkitili. Mikään laki ei velvoita ottamaan lainaa, mutta lainanantaja voi edellyttää lainaa varten pankkitiliä (Ley 5/2019 art. 17), ja tarvitset tilin talletusta, notaaria ja laskuja varten.

Avaa tilini

€659

Hanki ennakkohyväksyntä kahdelta tai kolmelta pankilta tai välittäjältä tulotositteidesi avulla.

Asunnon arviolausunto, jonka on laatinut hyväksytty arvioija (tai oma arvioijasi, jos arvio on alle kuusi kuukautta vanha).

Sitova tarjous (FEIN), varoituslomake (FiAE) ja sopimusluonnos vähintään 10 päivää ennen allekirjoittamista (14 artikla).

Maksuton notaarikäynti paikan päällä tai edustajan välityksellä viimeistään edellisenä päivänä (15 artikla).

Allekirjoita kauppakirja ja asuntolaina notaarin luona itse tai valtakirjalla.

Pankki rekisteröi asuntolainan ja maksaa sen kulut.

Ennenaikainen takaisinmaksu, vakuutukset ja muut tuotteet

Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut (23 artikla, jälleen voimassa 1. tammikuuta 2025 alkaen): vaihtuva korko, enintään 0.25% ensimmäisten 3 vuoden ajan tai 0.15% ensimmäisten 5 vuoden ajan (sopimuksessa valitaan jompikumpi), sen jälkeen ei mitään; kiinteä korko, enintään 2% 10 vuoden ajan, sen jälkeen 1.5%; eikä koskaan enempää kuin pankille tosiasiassa aiheutunut tappio.
Sidonnaistuotteet ovat kiellettyjä, kahta poikkeusta lukuun ottamatta (17 artikla): vakuutus, jonka osalta pankin on hyväksyttävä vastaava vakuutus mistä tahansa vakuutusyhtiöstä ilman kuluja; sekä lainaan liittyvä tili.
Maksuviivästykset: lainan korko plus 3 prosenttiyksikköä; koko laina voidaan eräännyttää maksettavaksi vasta, kun ensimmäisellä puoliskolla laina-ajasta on maksamatta 3% lainasta (tai 12 maksuerää) ja toisella puoliskolla 7% (tai 15 maksuerää) (24–25 artikla).

Lähde: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, 17, 23, 24 ja 25 §, voimassa 27. lokakuuta 2026.

Ansaitsetko puntia tai dollareita?

Puntina, dollareina tai kruunuina takaisin maksettavan euromääräisen lainan valuuttakurssiriski jää sinulle: laskuri näyttää, kuinka suuren osuuden maksueräsi muodostaa tuloistasi, jos valuuttasi arvo laskee 20%. Ulkomaanvaluutassa oleva laina voidaan muuntaa valuutaksi, jossa saat tulosi, ja pankin on varoitettava sinua, jos maksuerät muuttuvat yli 20% (Ley 5/2019 art. 20).

Maksetaanko toisessa valuutassa? Lisää nettotulosi laskuriin ja valitse sen vierestä valuutta. Lisää tuloni ↑

Kolme esimerkkiä

Laskettu laskurilla, arvo 400 €, luvut 27. lokakuuta 2026
Koti	Laina	Korko	Kuukausierä	Käteismaksu allekirjoitettaessa
250 000 €:n jälleenmyyntiasunto Valencian alueella Kokeile ↑	175 000 € (70 %), 25 vuotta	kiinteä 3,16 %	845 €	98 572 €
400 000 €: jälleenmyytävä asunto, Andalusia Kokeile sitä ↑	280 000 € (70 %), 25 vuotta	Euribor 3,247 % + 1,00	1 516 € (1 836 €, jos Euribor +2)	149 210 €
Uusi koti, 600 000 €, Baleaarit Kokeile ↑	360 000 € (60 %), 20 vuotta	3,0 % 10 vuoden ajan, sitten Euribor + 1,00	1 997 €, sitten 2 118 €	310 394 €

Asuntolainalla ostetun kodin verotus ulkomailla asuessa

Espanja ei ole myöntänyt verohelpotusta vakituisen asunnon ostamiseen vuoden 2013 jälkeen. Ulkomailla asuvana voit vähentää asuntolainan korot vain Espanjasta saaduista vuokratuloista ja vain, jos asut EU:ssa tai ETA-alueella. Asunnosta, jota et vuokraa, maksetaan ulkomailla asuvien veroa laskennallisesta tulosta ilman vähennyksiä.

Espanjan kiinteistövero ulkomailla asuessasi, osto-oppaassamme.

Lähteet: LIRPF, siirtymäsäännös 18 (Ley 16/2012); TRLIRNR:n 24 artikla.

Lisää asunnon ostamisesta Espanjassa

Asunnon ostaminen Espanjasta ulkomaalaisena

Tarvitsemasi NIE kauppakirjaa varten, alueittain määräytyvä ostovero, todelliset kustannukset ja 7 vaihetta.

Opas

Perintövero Espanjassa ulkomailla asuville

Mitä kukin perillinen maksaa alueittain, 6 kuukauden määräaika, NIE ja ulkomailta käsin hoidettavat vaiheet.

Opas

Miten saat NIE-numeron Espanjassa

Numero, joka merkitään kauppakirjaan ja asuntolainakirjaan, sekä ohjeet sen hankkimiseen ulkomailta.

Opas

Usein kysytyt kysymykset

Espanjalaiset asuntolainat: usein kysytyt kysymykset. Tarvitsetko vielä apua? Keskustele AnchorLess-tiimin kanssa saadaksesi vastauksia.

Keskustele kanssamme

Voivatko ulkomailla asuvat saada asuntolainan Espanjassa?

Kuinka paljon käsirahaa tarvitsen espanjalaiseen asuntolainaan?

Millaiset ovat Espanjan asuntolainojen korot vuonna 2026?

Kuka maksaa asuntolainan kulut Espanjassa?

Tarvitsenko NIE-tunnuksen asuntolainan saamiseen Espanjassa?

Tarvitsenko espanjalaisen pankkitilin?

Kuinka pitkä espanjalainen asuntolaina voi olla?

Voinko maksaa espanjalaisen asuntolainan ennenaikaisesti takaisin?

Voinko saada asuntolainan Espanjasta, jos tuloni ovat puntina tai dollareina?

Onko laskurin tulos tarjous?

Tossa de Mar Costa Bravalla, sen keskiaikaiset muurit meren yläpuolella

Ostatko Espanjasta? Aloita NIE-numerosta.

Se kirjataan kauppakirjaan, ja pankki pyytää sitä hakemuksesi yhteydessä.

Hanki NIE-tunnukseni

Ota meihin yhteyttä maksutta

AnchorLess ei ole pankki, tilintarkastaja, veroneuvonantaja, sijoitusneuvonantaja tai lakiasiaintoimisto, eikä myöskään viranomainen tai virallinen hallituksen verkkosivusto. Toimimme välittäjänä, auttaen sinua yhteydenpitoon akkreditoitujen ammattilaisten kanssa ja helpottaen hallinnollisia prosesseja siirryttäessäsi Eurooppaan.