AnchorLess › الشراء في إسبانيا › حاسبة الرهن العقاري
الإسبانية حاسبة الرهن العقاري لغير المقيمين
«خدمة موثوقة بسعر تنافسي للغاية»
«ومن نقاط القوة الأخرى أن AnchorLess متاح بعدة لغات»
«برأيي، أوصي بالتعامل مع شركة مثل anchorless.io»
«دع AnchorLess تتولى الإجراءات الإدارية نيابةً عنك، حتى تستمتع بحياتك الجديدة في البرتغال.»
«خدمة موثوقة بسعر تنافسي للغاية»
«ومن المزايا الأخرى أن AnchorLess متاحة بلغات متعددة»
«برأيي، أوصي بالاستعانة بشركة مثل anchorless.io»
«دع AnchorLess يتولى الإجراءات الإدارية نيابةً عنك، لتستمتع بحياتك الجديدة في البرتغال.»
باختصار
- عادةً ما تقرض البنوك غير المقيمين ما يصل إلى 70% من السعر أو التقييم، أيهما أقل (وفقًا للممارسة).
- بلغ متوسط سعر الفائدة في إسبانيا على قروض المنازل الجديدة 3.16% ثابتًا في أغسطس 2026 (INE)؛ وبلغ Euribor 3.247% في سبتمبر.
- يدفع البنك رسوم كاتب العدل والتسجيل ورسوم الدمغة الخاصة بالرهن العقاري بموجب القانون؛ وتدفع أنت تكلفة التقييم وضريبة الشراء.
- تحصل على العرض الملزم قبل 10 أيام من التوقيع، وعلى جلسة مجانية مع كاتب عدل من اختيارك.
كم يمكن لغير المقيم اقتراضه في إسبانيا؟
لا يوجد حد قانوني للمبلغ الذي يمكن للبنك إقراضك إياه. عمليًا، تقرض البنوك عادةً غير المقيمين نسبة تتراوح بين 60% و70% من السعر أو من التقييم، أيهما أقل، بينما قد تقرض المقيمين ما يصل إلى 80%: خطط لتوفير دفعة أولى لا تقل عن 30%، إضافةً إلى التكاليف. يجب أن يقيّمك البنك بناءً على دخلك ومدخراتك وديونك، لا على قيمة المنزل بشكل أساسي، وأن يوضح أسباب الرفض (Ley 5/2019, art. 11).
- ما تطلبه البنوك عادةً من غير المقيمين ممارسة: جواز السفر وNIE، وآخر كشوف الرواتب أو الحسابات، وآخر إقرار ضريبي، وكشوف الحسابات المصرفية، وتقرير ائتماني من بلدك، وعقد الحجز أو عقد العربون.
- التقييم: مُقيّم معتمد ومستقل عن البنك؛ يمكنك إحضار تقييمك الخاص، على ألا يتجاوز عمره ستة أشهر، ولا يجوز للبنك فرض رسوم على مراجعته (Orden ECO/805/2003, RDL 24/2021 art. 20).
- العمر: ترغب البنوك عادةً في سداد القرض بحلول سن 75 تقريبًا ممارسة.
معدلات الرهن العقاري في إسبانيا عام 2026
3.08٪
جميع قروض الإسكان الجديدة
3.16%
ثابت
2.95%
متغير، في البداية
26 سنة
المدة المتوسطة
بلغ متوسط سعر الفائدة على قروض الرهن العقاري للمساكن الجديدة في إسبانيا 3.08% في أغسطس 2026: 3.16% للقروض ذات الفائدة الثابتة و2.95% عند بداية القروض ذات الفائدة المتغيرة، بمتوسط مدة 26 years؛ وكانت نسبة القروض ذات الفائدة الثابتة 64.1% منها (INE، بيانات أولية). وبلغ معدل النسبة السنوية على قروض المساكن الجديدة لدى Banco de España 3.10%. وعادةً ما تفرض البنوك على غير المقيمين أسعارًا أعلى ممارسة.
سعر إيبور اليوم
بلغ مؤشر يوريبور لمدة 12 شهرًا، وهو المؤشر المعتمد في معظم القروض ذات الفائدة المتغيرة، 3.247% في سبتمبر 2026، ارتفاعًا من 2.22% في فبراير (بنك إسبانيا، الجريدة الرسمية للدولة).
| الشهر | Euribor | الشهر | Euribor |
|---|---|---|---|
| أكتوبر ٢٠٢٥ | ٢٫١٨٧٪ | أبريل ٢٠٢٦ | ٢٫٧٤٧٪ |
| نوفمبر ٢٠٢٥ | ٢٫٢١٧٪ | مايو ٢٠٢٦ | ٢٫٨٠٤٪ |
| ديسمبر ٢٠٢٥ | ٢٫٢٦٧٪ | يونيو ٢٠٢٦ | ٢٫٧٩٨٪ |
| يناير ٢٠٢٦ | ٢٫٢٤٥٪ | يوليو ٢٠٢٦ | ٢٫٨٥٥٪ |
| فبراير ٢٠٢٦ | ٢٫٢٢١٪ | أغسطس ٢٠٢٦ | ٢٫٩٥٤٪ |
| مارس ٢٠٢٦ | ٢٫٥٦٥٪ | سبتمبر ٢٠٢٦ | ٣٫٢٤٧٪ |
يصدر رقم أكتوبر في الأيام الأولى من نوفمبر.
ثابت أم متغير أم مختلط؟
ثابت
الدفعة نفسها طوال المدة.
متغير
سعر يوريبور مضافًا إليه هامش البنك، ويُراجع (عادةً كل عام)؛ لا يُسمح بحد أدنى لسعر الفائدة، ولا يمكن أن يقل السعر عن الصفر (Ley 5/2019 art. 21).
مختلط
ثابتة لعدة سنوات، ثم متغيرة.
لا تتجاوز تكلفة التحول من سعر متغير إلى سعر ثابت 0.05% خلال السنوات الثلاث الأولى، ثم لا شيء (Ley 5/2019 art. 23).
المصادر: INE، إحصاءات الرهون العقارية، أغسطس 2026 (بيانات أولية، نُشرت في 26 أكتوبر 2026)؛ Banco de España، النشرة الإحصائية، الجدول 19.6؛ Euribor: Banco de España، في الجريدة الرسمية الإسبانية بتاريخ 2 أكتوبر 2026. تم التحقق في 27 أكتوبر 2026.
تكاليف الرهن العقاري في إسبانيا: من يدفع ماذا
| التكلفة | من يدفع | المصدر |
|---|---|---|
| كاتب العدل لعقد الرهن العقاري | البنك | Ley 5/2019 art. 14.1.e |
| تسجيل الرهن العقاري | البنك | نفس المصدر |
| الوكالة (gestoría) | البنك | نفس المصدر |
| ضريبة الدمغة (AJD) على الرهن العقاري | البنك | TRLITPAJD art. 29 (RDL 17/2018) |
| التقييم | أنت (عادةً €250–600، وفق الممارسة) | art. 14.1.e |
| رسوم فتح الملف، إذا تم الاتفاق عليها | أنت، مرة واحدة (غالبًا نحو 0.5% لغير المقيمين، وفق الممارسة) | art. 14.4 |
| ضريبة الشراء، وكاتب العدل والتسجيل لعقد الشراء | أنت | دليل الشراء |
ضريبة الشراء حسب المنطقة
| المنطقة | منزل مُعاد بيعه | منزل جديد |
|---|---|---|
| الأندلس | 7% | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 1.2% |
| منطقة فالنسيا | 9% 11% لأكثر من €1 million | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 1.4% |
| كتالونيا | 10–13% حسب شريحة السعر | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 1.5% |
| مدريد | 6% | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 0.4–0.75% |
| جزر البليار | 8–13% حسب شريحة السعر | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 1.5% 2% ابتداءً من €1 million |
| جزر الكناري | 6.5% | IGIC 7% + ضريبة الدمغة 1% |
| مورسيا | 7.75% | ضريبة القيمة المضافة 10% + ضريبة الدمغة 1.5% |
جميع تكاليف الشراء، خطوة بخطوة: دليلنا حول شراء منزل في إسبانيا.
المصادر: القانون 5/2019، المادة 14 (BOE-A-2019-3814)؛ TRLITPAJD، المادة 29، بصيغتها المعدلة بموجب RDL 17/2018؛ القانون الضريبي لكل منطقة، كما ورد في دليل الشراء (تم التحقق منه في 27 أكتوبر 2026).
كيفية الحصول على قرض عقاري في إسبانيا من الخارج، خطوة بخطوة
1
احصل على NIE الخاص بك. يُدرج في كلا العقدين.
ابتداءً من €199، من خارج البلاد
2
افتح حسابًا مصرفيًا في إسبانيا. لا يُلزمك أي قانون بالاقتراض، لكن قد يشترط المُقرض فتح حساب للحصول على القرض (Ley 5/2019 art. 17)، وستحتاج إليه لدفع العربون ورسوم كاتب العدل والفواتير.
€659
3
احصل على موافقة مبدئية من مصرفين أو ثلاثة مصارف أو من وسيط، مع مستندات دخلك.
4
تقييم المنزل، من قِبل مُقيّم معتمد (أو تقييمك الخاص، على ألا يتجاوز عمره ستة أشهر).
5
العرض الملزم (FEIN)، ونشرة التحذيرات (FiAE)، ومسودة العقد، قبل التوقيع بعشرة أيام على الأقل (المادة 14).
6
جلسة التوثيق المجانية، حضورياً أو من خلال ممثل، في موعد أقصاه اليوم السابق (المادة 15).
7
وقّع عقد الشراء والرهن العقاري أمام كاتب العدل، بنفسك أو بموجب توكيل.
8
يسجّل البنك الرهن العقاري ويتحمل تكاليفه.
السداد المبكر والتأمين والمنتجات الأخرى
- رسوم السداد المبكر (المادة 23، سارية مجددًا منذ 1 January 2025): فائدة متغيرة، بحد أقصى 0.25% خلال السنوات الثلاث الأولى أو 0.15% خلال السنوات الخمس الأولى (ويحدد العقد أحد الخيارين)، ثم لا شيء؛ فائدة ثابتة، بحد أقصى 2% لمدة 10 سنوات، ثم 1.5%؛ ولا يجوز أبدًا أن تتجاوز الخسارة الفعلية للبنك.
- يُحظر ربط القرض بمنتجات أخرى، مع استثناءين (المادة 17): التأمين، حيث يتعين على البنك قبول وثيقة مكافئة من أي شركة تأمين من دون تكلفة؛ وحساب للقرض.
- المدفوعات المتأخرة: سعر فائدة القرض مضافًا إليه 3 نقاط؛ ولا يمكن المطالبة بسداد القرض كاملًا إلا بعد عدم سداد 3% منه (أو 12 دفعة) في النصف الأول من مدة القرض، أو 7% (أو 15 دفعة) في النصف الثاني (المادتان 24–25).
المصدر: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario، المواد 17 و23 و24 و25، السارية في 27 أكتوبر 2026.
هل تتقاضى دخلك بالجنيه الإسترليني أو بالدولار؟
إذا سددت قرضًا باليورو من دخل بعملة الجنيه الإسترليني أو الدولار أو الكرونة، فستتحمل أنت مخاطر سعر الصرف: تعرض الحاسبة نسبة قسطك من دخلك إذا انخفضت قيمة عملتك بنسبة 20%. ويمكن تحويل القرض بعملة أجنبية إلى العملة التي تتقاضى بها دخلك، ويجب على البنك تحذيرك عندما تتغير قيمة الأقساط بأكثر من 20% (Ley 5/2019 art. 20).
هل تتقاضى أجرك بعملة أخرى؟ أضف صافي دخلك إلى الحاسبة واختر العملة بجانبه. أضف دخلي ↑
ثلاثة أمثلة
| المنزل | القرض | سعر الفائدة | القسط الشهري | المبلغ النقدي عند التوقيع |
|---|---|---|---|---|
| شقة معاد بيعها بسعر 250,000 €، منطقة فالنسيا جرّبها ↑ | 175,000 € (70%)، 25 عامًا | ثابت بنسبة 3.16% | €845 | €98,572 |
| منزل لإعادة البيع في الأندلس بسعر €400,000 جرّب الآن ↑ | €280,000 (70%)، لمدة 25 عامًا | Euribor 3.247% + 1.00 | €1,516 (€1,836 إذا كان Euribor +2) | €149,210 |
| منزل جديد بقيمة 600,000 €، جزر البليار جرّب الآن ↑ | 360,000 € (60%)، 20 سنة | 3.0% لمدة 10 سنوات، ثم Euribor + 1.00 | 1,997 €، ثم 2,118 € | 310,394 € |
الضرائب على منزل مرهون عند الإقامة في الخارج
توقفت إسبانيا عن تقديم إعفاء ضريبي عند شراء مسكن رئيسي منذ عام 2013. وبصفتك غير مقيم، لا يُخصم من فوائد الرهن العقاري إلا من دخل الإيجار في إسبانيا، وذلك فقط إذا كنت تعيش في الاتحاد الأوروبي أو المنطقة الاقتصادية الأوروبية؛ أما المسكن الذي لا تؤجره، فتُفرض عليه ضريبة غير المقيمين على دخل افتراضي، من دون أي خصم.
الضريبة العقارية في إسبانيا عند الإقامة في الخارج، في دليلنا للشراء.
المصادر: LIRPF، الحكم الانتقالي 18 (Ley 16/2012)؛ TRLIRNR المادة 24.
المزيد عن شراء العقارات في إسبانيا
شراء منزل في إسبانيا بصفتك أجنبيًا
رقم NIE الذي تحتاج إليه لإتمام عقد الملكية، وضريبة الشراء حسب المنطقة، والتكاليف الفعلية، والخطوات السبع.
دليل
ضريبة الميراث في إسبانيا لغير المقيمين
ما يدفعه كل وارث بحسب المنطقة، والمهلة المحددة بستة أشهر، وNIE، والخطوات الواجب اتباعها من الخارج.
دليل
كيفية الحصول على NIE في إسبانيا
الرقم الذي يُدرج في عقد البيع وعقد الرهن العقاري، وكيفية الحصول عليه من الخارج.
دليل
الأسئلة الشائعة
الرهون العقارية في إسبانيا: الأسئلة الشائعة. هل ما زلت بحاجة إلى المساعدة؟ تواصل معنا عبر الدردشة للحصول على إجابات من فريق AnchorLess.
تحدث معنا
هل يمكن لغير المقيمين الحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
هل يمكن لغير المقيمين الحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
ما قيمة الدفعة المقدمة المطلوبة للحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
ما قيمة الدفعة المقدمة المطلوبة للحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
ما أسعار الرهن العقاري في إسبانيا عام 2026؟
ما أسعار الرهن العقاري في إسبانيا عام 2026؟
من يتحمل تكاليف الرهن العقاري في إسبانيا؟
من يتحمل تكاليف الرهن العقاري في إسبانيا؟
هل أحتاج إلى NIE للحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
هل أحتاج إلى NIE للحصول على قرض عقاري في إسبانيا؟
هل أحتاج إلى حساب مصرفي إسباني؟
هل أحتاج إلى حساب مصرفي إسباني؟
ما مدة القرض العقاري في إسبانيا؟
ما مدة القرض العقاري في إسبانيا؟
هل يمكنني سداد قرض عقاري إسباني مبكرًا؟
هل يمكنني سداد قرض عقاري إسباني مبكرًا؟
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري في إسبانيا إذا كان دخلي بالجنيه الإسترليني أو الدولار؟
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري في إسبانيا إذا كان دخلي بالجنيه الإسترليني أو الدولار؟
هل تُعدّ نتيجة الحاسبة عرضًا؟
هل تُعدّ نتيجة الحاسبة عرضًا؟
هل ترغب في الشراء في إسبانيا؟ ابدأ باستخراج NIE.
يُدرج في سندات الملكية، ويطلبه البنك ضمن ملفك.
AnchorLess ليس بنكًا، أو محاسبًا، أو مستشارًا ضريبيًا، أو مستشارًا استثماريًا، أو مكتبًا قانونيًا، ولا نحن موقعًا حكوميًا أو رسميًا. نحن نعمل كوسيط، لمساعدتك في التواصل مع المحترفين المعتمدين وتسهيل العمليات الإدارية لنقلك إلى أوروبا.
انتقل إلى البرتغال
الخدمات
دليل
انتقل إلى إسبانيا
الخدمات
دليل
الانتقال إلى إيطاليا
الانتقال إلى أوروباأدوات مجانية