AnchorLess › Zakup nieruchomości w Hiszpanii › Kalkulator kredytu hipotecznego
Hiszpański kalkulator kredytu hipotecznego dla nierezydentów
„Rzetelna usługa w bardzo konkurencyjnej cenie”
„Kolejnym atutem jest to, że AnchorLess obsługuje klientów w kilku językach”
„Moim zdaniem polecam skorzystać z usług firmy takiej jak anchorless.io”
„Pozwól AnchorLess zająć się formalnościami, abyś mógł cieszyć się nowym życiem w Portugalii.”
„Solidna usługa w bardzo konkurencyjnej cenie”
„Kolejnym atutem jest to, że AnchorLess obsługuje klientów w wielu językach”
„Moim zdaniem poleciłbym skorzystanie z usług firmy takiej jak anchorless.io”
„Pozwól AnchorLess zająć się formalnościami, abyś mógł cieszyć się nowym życiem w Portugalii.”
W SKRÓCIE
- Banki zazwyczaj udzielają nierezydentom kredytów do 70% ceny lub wartości wyceny — w zależności od tego, która kwota jest niższa (praktyka).
- Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w Hiszpanii wyniosło 3.16% ze stałą stopą w sierpniu 2026 (INE); Euribor wyniósł 3.247% we wrześniu.
- Zgodnie z prawem bank pokrywa koszty notarialne i rejestracyjne kredytu hipotecznego oraz opłatę skarbową; Ty pokrywasz koszt wyceny i podatek od zakupu.
- Otrzymujesz wiążącą ofertę 10 dni przed podpisaniem umowy oraz bezpłatną konsultację z wybranym przez siebie notariuszem.
Ile może pożyczyć nierezydent w Hiszpanii?
Nie ma prawnego limitu kwoty, którą bank może Ci pożyczyć. W praktyce banki zwykle pożyczają nierezydentom 60%–70% ceny lub wartości nieruchomości, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa, a rezydentom do 80%: zaplanuj wkład własny w wysokości co najmniej 30% oraz dodatkowe koszty. Bank musi ocenić Cię na podstawie dochodów, oszczędności i zadłużenia, a nie przede wszystkim wartości nieruchomości, oraz wyjaśnić odmowę (Ley 5/2019, art. 11).
- O co banki zwykle proszą osoby niebędące rezydentami praktyka: paszport i NIE, ostatnie odcinki wypłaty lub sprawozdania finansowe, ostatnie zeznanie podatkowe, wyciągi bankowe, raport kredytowy z kraju zamieszkania, umowa rezerwacyjna lub umowa arras.
- Wycena: przez rzeczoznawcę z uprawnieniami, niezależnego od banku; można przedstawić własną wycenę, nie starszą niż sześć miesięcy, a bank nie może pobierać opłaty za jej sprawdzenie (Orden ECO/805/2003, RDL 24/2021 art. 20).
- Wiek: banki zwykle chcą, aby kredyt został spłacony do około 75. roku życia praktyka.
Hiszpańskie oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2026 roku
3.08%
wszystkie nowe kredyty mieszkaniowe
3,16%
stały
2.95%
zmienna na początku
26 lat
średni okres
Średnie oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych na zakup domu w Hiszpanii wyniosło w sierpniu 2026 r. 3.08%: 3.16% w przypadku oprocentowania stałego i 2.95% na początku kredytu o zmiennym oprocentowaniu, przy średnim okresie kredytowania wynoszącym 26 lat; 64.1% z nich miało stałe oprocentowanie (INE, dane wstępne). RRSO Banco de España dla nowych kredytów na zakup domu wyniosło 3.10%. Banki zazwyczaj naliczają nierezydentom wyższe opłaty praktyka.
Euribor dzisiaj
12-miesięczny Euribor, wskaźnik większości kredytów o zmiennym oprocentowaniu, wyniósł 3.247% we wrześniu 2026 r., wobec 2.22% w lutym (Banco de España, BOE).
| Miesiąc | Euribor | Miesiąc | Euribor |
|---|---|---|---|
| październik 2025 | 2,187% | kwiecień 2026 | 2,747% |
| listopad 2025 | 2,217% | maj 2026 | 2,804% |
| grudzień 2025 | 2,267% | czerwiec 2026 | 2,798% |
| styczeń 2026 | 2,245% | lipiec 2026 | 2,855% |
| luty 2026 | 2,221% | sierpień 2026 | 2,954% |
| marzec 2026 | 2,565% | wrzesień 2026 | 3,247% |
Wynik za październik pojawia się w pierwszych dniach listopada.
Stałe, zmienne czy mieszane?
Stałe
Taka sama opłata przez cały okres.
Zmienna
Euribor plus marża banku, aktualizowane (zwykle co roku); nie dopuszcza się dolnego limitu, a oprocentowanie nie może spaść poniżej zera (Ley 5/2019 art. 21).
Mieszane
Ustalona przez kilka lat, a następnie zmienna.
Zmiana oprocentowania zmiennego na stałe kosztuje maksymalnie 0.05% w ciągu pierwszych trzech lat, a później nic (Ley 5/2019 art. 23).
Źródła: INE, Estadística de Hipotecas, sierpień 2026 (dane wstępne, opublikowane 26 października 2026); Banco de España, Boletín Estadístico, tabela 19.6; Euribor: Banco de España, w BOE z 2 października 2026. Sprawdzono 27 października 2026.
Koszty kredytu hipotecznego w Hiszpanii: kto za co płaci
| Koszt | Kto płaci | Źródło |
|---|---|---|
| Notariusz sporządzający akt hipoteki | bank | Ley 5/2019 art. 14.1.e |
| Wpis hipoteki do rejestru | bank | to samo |
| Agencja (gestoría) | bank | to samo |
| Podatek od czynności prawnych (AJD) od hipoteki | bank | TRLITPAJD art. 29 (RDL 17/2018) |
| Wycena | ty (zwykle 250–600 €, w praktyce) | art. 14.1.e |
| Opłata wstępna, jeśli została uzgodniona | ty, jednorazowo (często około 0.5% dla nierezydentów, w praktyce) | art. 14.4 |
| Podatek od zakupu, notariusz sporządzający akt zakupu i wpis do rejestru | ty | poradnik kupującego |
Podatek od zakupu w poszczególnych regionach
| Region | Dom z rynku wtórnego | Nowy dom |
|---|---|---|
| Andaluzja | 7% | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 1.2% |
| Region Walencji | 9% 11% powyżej €1 miliona | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 1.4% |
| Katalonia | 10–13% w zależności od przedziału cenowego | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 1.5% |
| Madryt | 6% | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 0.4–0.75% |
| Wyspy Balearskie | 8–13% w zależności od przedziału cenowego | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 1.5% 2% od €1 miliona |
| Wyspy Kanaryjskie | 6.5% | IGIC 7% + podatek od czynności prawnych 1% |
| Murcja | 7.75% | VAT 10% + podatek od czynności prawnych 1.5% |
Wszystkie koszty zakupu krok po kroku: nasz przewodnik po kupnie domu w Hiszpanii.
Źródła: Ley 5/2019 art. 14 (BOE-A-2019-3814); TRLITPAJD art. 29, z późniejszymi zmianami wprowadzonymi przez RDL 17/2018; przepisy podatkowe poszczególnych regionów, jak wskazano w przewodniku dla kupujących (stan na 27 października 2026 r.).
Jak uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii z zagranicy — krok po kroku
1
Uzyskaj NIE. Trafia do obu aktów.
Od 199 €, z zagranicy
2
Otwórz hiszpańskie konto bankowe. Żadne przepisy nie nakładają obowiązku zaciągnięcia kredytu, ale kredytodawca może wymagać założenia konta na potrzeby kredytu (Ley 5/2019 art. 17), a konto będzie potrzebne do wpłaty zadatku, wizyty u notariusza i opłacania rachunków.
3
Uzyskaj wstępną zgodę od dwóch lub trzech banków albo pośrednika, przedstawiając dokumenty potwierdzające dochody.
4
Wycena nieruchomości przez uprawnionego rzeczoznawcę (lub własna, nie starsza niż sześć miesięcy).
5
Wiążąca oferta (FEIN), karta ostrzeżeń (FiAE) i projekt umowy, co najmniej 10 dni przed podpisaniem (art. 14).
6
Bezpłatna wizyta u notariusza, osobiście lub za pośrednictwem pełnomocnika, najpóźniej dzień wcześniej (art. 15).
7
Podpisz umowę kupna i umowę kredytu hipotecznego przed notariuszem osobiście lub przez pełnomocnika.
8
Bank rejestruje hipotekę i pokrywa jej koszty.
Wcześniejsza spłata, ubezpieczenie i inne produkty
- Opłaty za wcześniejszą spłatę (art. 23, ponownie obowiązuje od 1 stycznia 2025 r.): oprocentowanie zmienne — maksymalnie 0.25% w ciągu pierwszych 3 lat lub 0.15% w ciągu pierwszych 5 lat (umowa określa, który wariant ma zastosowanie), a następnie brak opłat; oprocentowanie stałe — maksymalnie 2% przez 10 lat, a następnie 1.5%; w żadnym przypadku opłata nie może przekraczać rzeczywistej straty banku.
- Zakaz wiązania produktów, z dwoma wyjątkami (art. 17): ubezpieczenie, przy czym bank musi bezpłatnie zaakceptować równoważną polisę dowolnego ubezpieczyciela; oraz rachunek na potrzeby kredytu.
- Opóźnienia w spłacie: oprocentowanie kredytu plus 3 punkty procentowe; cała kwota kredytu może stać się wymagalna dopiero wtedy, gdy zaległości obejmują 3% kwoty kredytu (lub 12 rat) w pierwszej połowie okresu kredytowania albo 7% (lub 15 rat) w drugiej połowie (art. 24–25).
Źródło: Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 17, 23, 24 i 25, obowiązująca 27 października 2026 r.
Zarabiasz w funtach czy dolarach?
Kredyt w euro spłacany w funtach, dolarach lub koronach oznacza, że ryzyko kursowe ponosisz Ty: kalkulator pokazuje, jaką część Twoich dochodów stanowi rata, jeśli wartość Twojej waluty spadnie o 20%. Kredyt w obcej walucie można przewalutować na walutę, w której zarabiasz, a bank musi Cię ostrzec, gdy wysokość rat zmieni się o ponad 20% (Ley 5/2019 art. 20).
Wynagrodzenie w innej walucie? Dodaj dochód netto do kalkulatora i wybierz obok walutę. Dodaj mój dochód ↑
Trzy przykłady
| Mieszkanie | Kredyt | Oprocentowanie | Miesięczna rata | Gotówka przy podpisaniu umowy |
|---|---|---|---|---|
| Mieszkanie z rynku wtórnego za 250 000 €, region Walencji Wypróbuj ↑ | 175 000 € (70%), 25 lat | stałe 3.16% | €845 | €98,572 |
| dom z rynku wtórnego za €400,000, Andaluzja Wypróbuj ↑ | €280,000 (70%), 25 lat | Euribor 3.247% + 1.00 | €1,516 (€1,836 przy Euribor +2) | €149,210 |
| Nowy dom za 600 000 €, Baleary Sprawdź ↑ | 360 000 € (60%), 20 lat | 3,0% przez 10 lat, następnie Euribor + 1,00 | 1 997 €, następnie 2 118 € | 310 394 € |
Podatek od domu z hipoteką, gdy mieszkasz za granicą
Hiszpania nie oferuje ulg podatkowych przy zakupie głównego miejsca zamieszkania od 2013 r. Jako nierezydent możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego wyłącznie od dochodu z najmu w Hiszpanii i tylko wtedy, gdy mieszkasz w UE lub EOG; od domu, którego nie wynajmujesz, płaci się podatek dla nierezydentów od dochodu szacunkowego, bez możliwości odliczenia.
Podatek od nieruchomości w Hiszpanii, gdy mieszkasz za granicą, w naszym poradniku zakupowym.
Źródła: LIRPF, przepis przejściowy 18 (Ley 16/2012); TRLIRNR art. 24.
Więcej o zakupie nieruchomości w Hiszpanii
Kupno domu w Hiszpanii jako cudzoziemiec
NIE potrzebny do aktu notarialnego, podatek od zakupu w poszczególnych regionach, rzeczywiste koszty i 7 kroków.
Przewodnik
Podatek od spadków w Hiszpanii dla nierezydentów
Ile płaci każdy spadkobierca w poszczególnych regionach, termin 6 miesięcy, NIE oraz procedury, które można przeprowadzić z zagranicy.
Przewodnik
Jak uzyskać NIE w Hiszpanii
Numer wpisywany do aktu zakupu i aktu hipotecznego oraz sposób uzyskania go z zagranicy.
Przewodnik
Najczęściej zadawane pytania
Hiszpańskie kredyty hipoteczne: często zadawane pytania. Nadal potrzebujesz pomocy? Porozmawiaj z zespołem AnchorLess, aby uzyskać odpowiedzi.
Porozmawiaj z nami
Czy nierezydenci mogą uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Czy nierezydenci mogą uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii?
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym w Hiszpanii?
Jakie są oprocentowania kredytów hipotecznych w Hiszpanii w 2026 roku?
Jakie są oprocentowania kredytów hipotecznych w Hiszpanii w 2026 roku?
Kto ponosi koszty kredytu hipotecznego w Hiszpanii?
Kto ponosi koszty kredytu hipotecznego w Hiszpanii?
Czy potrzebuję NIE, aby uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Czy potrzebuję NIE, aby uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Czy potrzebuję hiszpańskiego konta bankowego?
Czy potrzebuję hiszpańskiego konta bankowego?
Jak długo może trwać hiszpański kredyt hipoteczny?
Jak długo może trwać hiszpański kredyt hipoteczny?
Czy mogę wcześniej spłacić kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Czy mogę wcześniej spłacić kredyt hipoteczny w Hiszpanii?
Czy mogę uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii, jeśli zarabiam w funtach lub dolarach?
Czy mogę uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii, jeśli zarabiam w funtach lub dolarach?
Czy wynik kalkulatora jest ofertą?
Czy wynik kalkulatora jest ofertą?
Kupujesz nieruchomość w Hiszpanii? Zacznij od NIE.
Jest wpisywany do aktu notarialnego, a bank wymaga go wraz z dokumentacją.
AnchorLess nie jest bankiem, księgowym, doradcą podatkowym, doradcą inwestycyjnym ani kancelarią prawną, a także nie jest to rządowy serwis ani oficjalna strona rządowa. Działamy jako pośrednik, pomagając nawiązać kontakt z akredytowanymi profesjonalistami i ułatwiając procesy administracyjne związane z Twoją przeprowadzką w Europie.
PRZEJDŹ DO PORTUGALII
Usługi
Poradniki
PRZEJDŹ DO HISZPANII
Usługi
Przewodniki
PRZEJRZYJ SIĘ DO WŁOCH
Usługi
PRZEPROWADZKA W EUROPIE
Przewodniki
Darmowe narzędzia
© 2022 - 2026 anchorless.io, wszystkie prawa zastrzeżone.