Porque é que a conta bancária da pessoa falecida está bloqueada?
Porque a lei fiscal portuguesa proíbe a libertação dos fundos. Nenhum banco pode permitir que alguém levante os depósitos, ações, títulos, certificados de aforro ou criptoativos de uma pessoa falecida até ser comprovado que:
- o imposto do selo foi pago, à taxa de 10% para irmãos, sobrinhos, amigos e quaisquer outras pessoas que não sejam familiares próximos; ou
- o óbito foi declarado junto da Autoridade Tributária (a participação, através do Modelo 1), quando os herdeiros estão isentos: cônjuge ou unido de facto, filhos, netos e pais.
Um banco que liberte os fundos antes disso torna-se responsável pelo próprio imposto, tal como os seus gestores. É por isso que nenhum banco abre uma exceção, independentemente do que um notário no estrangeiro tenha assinado, e que os filhos isentos precisam da declaração tanto como qualquer outra pessoa.
Um cotitular não fica sem acesso
Regra do Banco de Portugal: em casos excecionais, um banco pode bloquear a totalidade da conta para apurar o saldo à data do óbito, mas apenas durante um dia útil após ter conhecimento do falecimento. Depois disso, só a quota-parte da pessoa falecida fica retida (ver contas conjuntas).
Não deixe para depois
Os depósitos que ninguém movimenta nem reclama durante 15 anos revertem para o Estado português.
Como encontrar todas as contas que a pessoa falecida tinha em Portugal
O Banco de Portugal informa os herdeiros, gratuitamente, sobre os bancos onde a pessoa falecida tinha contas. A sua base de dados abrange todas as contas de depósito, pagamento, crédito e valores mobiliários abertas em Portugal, bem como os cofres arrendados. Fornece a lista, mas não os saldos: peça-os a cada banco.
O que enviar
- O seu documento de identificação.
- Comprovativo de que é herdeiro, um dos seguintes: a habilitação de herdeiros (a escritura que identifica os herdeiros), a certidão das Finanças que identifica o cabeça de casal, ou, no caso de um filho ou neto, o assento de óbito da pessoa falecida e o seu próprio assento de nascimento ou um documento de identificação que indique os nomes dos seus pais.
- O documento de identificação da pessoa falecida, salvo se já estiver identificada na habilitação de herdeiros, ou uma declaração das Finanças com o respetivo NIF.
Para um assento de óbito ou de nascimento português, é aceite o código de acesso de uma certidão online em vez do documento em papel: peça a certidão de óbito online e a sua certidão de nascimento portuguesa. Um representante com procuração sua, um advogado ou um solicitador pode fazer o pedido por si.
A partir do estrangeiro: por correio
Assine o pedido tal como consta do seu documento de identificação, anexe cópias certificadas dos documentos e envie-o para o Banco de Portugal, Praça da República, n.º 1, 4710-305 Braga, Portugal. Em Portugal, também pode fazer o pedido presencialmente em qualquer um dos seus balcões de atendimento ao público.
O que a lista não inclui
- Certificados de aforro e certificados do Tesouro (certificados de aforro e do tesouro): contacte o IGCP, a agência de gestão da tesouraria e da dívida pública.
- Seguros de capitalização, planos de poupança-reforma (PPR) e fundos de pensões: contacte a ASF.
Levantar o dinheiro de uma conta bancária portuguesa: os 7 passos
A ordem é importante: os NIF são necessários antes da declaração, e a declaração antes de o banco libertar qualquer quantia. A maioria dos passos pode ser tratada por si, mediante procuração.
1
Informar cada banco do falecimento
Envie a certidão de óbito. Uma conta individual fica então bloqueada para os herdeiros; numa conta conjunta, o banco reserva a parte do falecido e os restantes titulares continuam a utilizar a sua.
Semana 1
Encomendar a certidão de óbito2
Obtenha a lista gratuita de contas
O Banco de Portugal informa-o de todos os bancos onde o falecido tinha uma conta ou um cofre. Por correio, a partir do estrangeiro, com cópias certificadas.
Semanas 1–4Gratuito
3
Obtenha um NIF português para cada herdeiro
A declaração identifica todos os herdeiros com o respetivo NIF, e o próprio NIF da herança também os identifica. A partir do estrangeiro, é a etapa que demora mais: comece já.
Semanas 1–2Um por herdeiro
Obter o meu NIF4
Peça a cada banco o extrato à data do óbito
O saldo à data do óbito, com os movimentos dos últimos 60 dias: a Autoridade Tributária pede-o com a declaração.
Antes do 3.º mês
5
Declare o óbito e as contas
A cabeça de casal pede o NIF da herança e, em seguida, apresenta a participação (Modelo 1), indicando cada conta, no portal da Autoridade Tributária, através do e-balcão ou presencialmente. Mesmo que ninguém tenha imposto a pagar.
Até ao final do 3.º mêsMesmo quando isento
6
Comprove quem são os herdeiros
A habilitação de herdeiros, feita num notário ou no Balcão das Heranças do IRN. Se o falecido residia noutro país da UE, também é válido um Certificado Sucessório Europeu emitido nesse país.
Após obter os NIF
7
Entregue os documentos ao banco e receba o pagamento
Cada banco define a sua própria lista: geralmente, a habilitação e a certidão da Autoridade Tributária relativa ao imposto do selo, bem como o documento de identificação de cada herdeiro. Peça primeiro a lista e, depois, solicite a sua parte por transferência.
Após a declaraçãoAté 53,71 € + IVA
Traduza os meus documentos
- Dia 0o falecimento
- Semana 1os bancos são informados, a certidão é solicitada
- Semanas 1–4a lista do Banco de Portugal, o NIF de cada herdeiro
- Antes do mês 3os extratos, o NIF da herança
- Até ao final do mês 3a declaração
- Depoisa habilitação de herdeiros, o banco paga
Atraso? A coima por uma declaração entregue fora do prazo ou não entregue é de €150 a €3,750, e o dinheiro permanece bloqueado até à sua entrega: consulte o prazo em datas.
Contas conjuntas: o titular sobrevivo pode continuar a utilizá-la?
Sim, relativamente à sua própria parte. Assim que o banco tiver conhecimento do falecimento, deve reservar a parte do saldo pertencente ao falecido à data do óbito. Os outros titulares continuam a utilizar a conta de acordo com as regras habituais:
- Uma conta que qualquer titular pode movimentar individualmente (conta solidária): cada um dos restantes titulares continua a movimentar a sua parte, e presume-se que todos os titulares são proprietários de partes iguais — metade para cada um, no caso de dois titulares.
- Uma conta que exige a assinatura de todos os titulares (conta conjunta): pergunte ao banco como os outros titulares podem movimentá-la a partir de agora.
A parte do falecido segue depois o mesmo processo que numa conta individual: é declarada à autoridade tributária e, em seguida, paga aos herdeiros.
O que o banco exige e como recebe o dinheiro
Cada banco define a sua própria lista, por isso peça-a antes de enviar qualquer documento. A Caixa Geral de Depósitos, por exemplo, exige:
- uma certidão da habilitação de herdeiros;
- a certidão da Autoridade Tributária relativa ao imposto do selo, que comprove o seu pagamento ou, no caso de herdeiros isentos, a declaração entregue;
- os documentos de identificação dos herdeiros e da pessoa falecida, em original ou cópia autenticada;
- consoante o caso: o assento de óbito, o testamento, a partilha da herança, procurações.
A habilitação de herdeiros
É a escritura que identifica os herdeiros, feita num notário ou no Balcão das Heranças do IRN, que também pode tratar da partilha e do registo predial por 425 €. A partir do estrangeiro, é assinada através de uma procuração: consulte tratar de uma herança sem viajar.
Receber pagamentos
Nem as regras fiscais nem o Banco de Portugal exigem que abra uma conta em Portugal: peça ao banco que transfira a sua parte para a sua própria conta. Documentos em francês ou noutra língua: pergunte ao banco se pretende uma tradução para português; nós traduzimos documentos para português. Mantém uma casa em Portugal e quer, ainda assim, ter uma conta no país? Abrimos uma conta bancária portuguesa à distância.
Quanto custa e quanto tempo demora
A comissão bancária está limitada por lei
Desde 2023, um banco português pode cobrar no máximo 10% do IAS (índice de apoio social) pelo processo dos herdeiros relativo a uma conta à ordem: €53.71 em 2026. Os preçários dos bancos para 2026, antes do IVA de 23%:
- Crédito Agrícola: €39
- Caixa Geral de Depósitos, Santander, BPI: €48
- Novo Banco: €50, pela relação de ativos e pelos 60 dias de movimentos solicitados pela repartição de finanças
- Millennium bcp: €50.92
- Montepio: €53.71
Por lei, a remoção do titular falecido de uma conta conjunta é gratuita, tal como a consulta da lista do Banco de Portugal. Uma transferência em euros para a sua conta em França custa o mesmo que uma transferência dentro de Portugal: é uma regra da UE. No Caixa Geral de Depósitos, a comissão mensal da conta continua a ser cobrada enquanto esta aguarda a conclusão do processo dos herdeiros: não deixe o processo parado.
Comprovar quem são os herdeiros
No Balcão das Heranças do IRN, o custo é de €150 apenas pela habilitação de herdeiros, ou de €425 com a partilha e o registo do imóvel; acrescem €50 quando são tratados em conjunto os patrimónios de ambos os membros de um casal, além de pequenas taxas de acesso a bases de dados. Num serviço de registo público, a escritura notarial custa €146. Os notários privados definem os seus próprios preços: peça um orçamento por escrito antes de assinar.
Quanto tempo demora
Nenhuma lei estabelece um prazo para um banco pagar aos herdeiros depois de a documentação estar completa: cada banco tem o seu próprio ritmo. O que está definido:
- a conta fica totalmente bloqueada durante, no máximo, um dia útil, para apurar o saldo;
- a declaração deve ser apresentada até ao final do terceiro mês seguinte ao mês do óbito, com mais 60 dias apenas por um motivo comprovado;
- uma marcação no IRN no prazo de 7 dias úteis após o pedido, ou 10 dias quando o caso é complexo;
- no Novo Banco, 20 dias úteis para a relação de ativos, de acordo com o seu próprio preçário.
O banco está a demorar demasiado? Uma reclamação apresentada no Livro de Reclamações online (o livro oficial de reclamações) tem de receber resposta no prazo de 15 dias úteis.
Quando o falecido vivia em França
O caso de que mais ouvimos falar: um progenitor português que vivia em França e uma conta bancária na aldeia de origem. Três coisas a saber:
É o notário francês que trata da sucessão, não da conta portuguesa
Em caso de falecimento a partir de 17 August 2015, a lei francesa determina, em geral, quem herda, incluindo a conta portuguesa. Mas a regra fiscal portuguesa continua a aplicar-se ao dinheiro depositado em Portugal: o banco aguarda a declaração portuguesa, com o NIF de cada herdeiro, independentemente do que o notário francês tenha feito.
Peça ao notário um Certificado Sucessório Europeu
Em França, é o notário que o emite. Ao abrigo do direito da UE, é válido em Portugal sem qualquer procedimento ou legalização, e o banco que paga aos herdeiros nele indicados, com base nesse certificado, fica protegido. O certificado comprova quem são os herdeiros e, por isso, pode substituir a habilitação portuguesa; não substitui a declaração fiscal. Cada cópia certificada é válida por seis meses: peça-a depois de entregar a declaração portuguesa.
A parte francesa
- A declaração de sucessão francesa inclui a conta portuguesa quando o falecido vivia em França; o imposto pago em Portugal é deduzido e os filhos não pagam imposto em França.
- Manter uma conta portuguesa em seu nome enquanto vive em França? Declare-a todos os anos na declaração de rendimentos (formulário 3916): a coima é de €1,500 por cada conta não declarada.
Estes não constam da lista do Banco de Portugal, e nem todas as regras aplicáveis às contas bancárias se aplicam a eles:
- Os seguros de vida pagos em caso de morte, os planos de poupança reforma (PPR) e os fundos de pensões não estão sujeitos a imposto do selo, tal como os subsídios por morte da Segurança Social. Para obter informações sobre PPR, fundos de pensões e seguros de capitalização, contacte a ASF, a autoridade de supervisão dos seguros e dos fundos de pensões.
- Os certificados de aforro e do Tesouro ficam bloqueados, tal como os depósitos, até à declaração ou ao pagamento do imposto: pergunte ao IGCP quais eram os que a pessoa falecida detinha.
Não tem a certeza do que a pessoa falecida possuía em Portugal? Fale connosco numa chamada gratuita.
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